在一个竞标中成为Neobanks，抓住和Gojek现在提供购买，以后支付服务，批评者说可能让数百万迷住于超越其手段的支出

多年来，林林的财务状况令人头疼。一个30岁的导师在雅加达的教育初创公司工作，她在庞大的城市乘坐摩托车出租车与她的学生见面。有时候，她打开了她的骑行荣誉的应用程序，找到她没有足够的现金来支付这次旅行，并且必须要求她的学生的父母覆盖她。林试图获得信用卡，但银行不会考虑自由职业者的申请。

那是当林转到Paylater，一家由乘车和乘车公司提供的服务和有抱负的超级应用程序Gojek。随着姓名的表明，Paylater允许用户以增量支付，而无需在银行跳过箍，注册过程较小程度很复杂。 “我所要做的就是采取自拍照，发送我的身份证的照片，”林说。 “然后我可以立即使用它。”

现在，林不使用Paylater来覆盖她的运输账单，还要购买每日必需品，如手机信用，以及覆盖经常性账单，例如父亲的医院访问的保险费。她说，这项服务有助于她管理她的每月费用，并在薪水之间进行结束。

Paylater是Gojek转换为超级应用的金融服务之一。由于其与印度尼西亚最大的电子商务平台，托克戴夫的普及和合并，该平台正在成长为全包生态系统。竞争对手平台抓取和其他区域科技巨头，如Shopee，现在也推出了自己所谓的购买，稍后支付（BNPL）服务，将其视为乘车，交付和电子商务公司转型的关键踏脚石进入全面的数字银行。

“印度尼西亚和亚太地区的许多移动支付提供商想要拿起Neobanking，”Frost＆amp的Iditest分析师吉隆坡的沙利文。 “他们想使用他们的付款平台来提供整体数字金融服务。”

在过去的几年里，东南亚的科技巨头抓住，Gojek（很快与电子商务公司Tokopedia合并），而且商店一直在对该地区的水库进行控制，其中由于收入增加和进入越来越多，在线支出已经飙升到移动互联网。今年，电子商务总商品价值预计为8000亿美元。

该地区电子商务的爆炸性流行促使风险投资涌入数字金融服务，即使在冠状病毒大流行之前也会重塑世界如何购物。大流行涌入的在线购物和无现金付款的快速增长的部门涌入。

BNPL服务是在这次推入Fintech的越来越竞争的细分市场。最近从WorldPay项目的一份报告，在未来五年内，BNPL将是全球增长最快的在线支付模式之一。根据Adrian Gunadi，据Adrian Gunadi，据Adrian Gunadi，据董事长，在印度尼西亚，东南亚最大的国家和最大的经济，在线贷款（包括薪酬以后和同行贷款）增长了20％，总支付了超过50亿美元。印度尼西亚联合资助金融科技协会，政府支持的在线贷款服务提供商协会。 Gunadi的在今年不到一半，在线贷款支付已经上涨了56亿美元。

除了该地区最大的科技播放器外，阿姆斯地区，霍洛阿和东方等公司涌现在东南亚，提供数字金融服务，包括BNPL产品，消费者，零售商 - 无论是在线商店和砂浆商店 - 以及食品交付服务。

Hoolah首席执行官Stuart Thornton告诉世界其他地区，该公司的支付后续服务现已接受超过2,800名商家，从2020年底为大约1,500人接受.Hoolah的2020年中位数交易价值占300美元。在大流行期间，桑顿说，“人们对价格越来越深思熟虑，并欣赏个人现金流的重要性。随着立即购买，稍后付款，他们通过为他们所需的东西支付购买的时间来管理每月预算。“

Gojek的Paylater服务是其更广泛的Gopay平台的一部分，该平台已经将其起源作为简单的电子付款平台，并让用户管理其账单，贷款和保险。通过与当地金融机构银行公园的伙伴关系，用户甚至可以通过应用程序开设传统银行账户。与Paylater一起，消费者可以推迟从杂货店到航空公司在Google Play商店购买的航空公司的支付。

科技公司对BNPL的热情受到两个主要因素的推动。首先，这些公司对客户的金融生命充满了这些公司的数据是，在许多方面，比传统银行所持的记录更深入，更透露。银行经常看到只有更大的购买和收益的模式;移动支付和金融服务公司收集粒度数据，帮助他们建立一个客户信誉的详细综合图片。

弗罗斯特＆amp; Sullivan的Rengganis将此与中国科技巨头阿里巴巴开创的模型，与其支付宝平台，以及腾讯的威施特工业，是中国占领双寡百多的一部分，是世界上最大的移动支付市场。 “支付宝有数百个数据要点，以研究他们的客户的行为和支出，”她说。 “他们还有自己的付款平台，因此他们有很多关于客户的信息来源。许多人立即购买，薪酬后面的玩家也将是[期待]适应相同的[模型]作为支付宝。“

其次，小型信用产品为这些平台提供了传统银行努力达到的金融服务的庞大客户群。对于东南亚的许多消费者来说，在他们的付款平台内部选择支付可能是他们第一次使用数字金融服务，并且可能第一次考虑才能购买购买。

毕马威的2019年报告估计，东南亚73％的人在正规银行机构没有银行账户，该地区至少有18％的人无法获得信贷。 “印度尼西亚传统上具有低金融包容水平;大多数人口仍然不足。许多消费者通常无法获得贷款服务或分期付款计划，“Gopay董事总经理Budi Gandasoebrata告诉世界其他地区。

在此先前难以到达的市场中，在其他服务之类的其他服务中纺出的移动支付平台已经在这次难以达到的市场中获得了广泛的牵引力。 GOPAY是乘坐或从Gojek乘坐200多万司机和90万商人交付的主要支付方式。对于已经使用这项服务的人来支付出租车和交付司机的许多人，该平台具有已在用户口袋中的优势。

“成为Gojek生态系统的一部分是我们在消费者和商家结束的主要区分点之一，”Gandasoebrata表示。 “使用Paylater的过程也完全无缝。消费者不必申请服务 - 如果他们有资格，它将在结账时自动显示为付款选项。“

公司将自己列出了解决财务包容问题的解决方案。但观察者和监管机构担心公司试图在拥挤的太空风险中获得优势的公司提供不透明的贷款标准和攻击性促销，让数百万人迷上了超越他们的手段。

ITA是West Java的Bogor的图形设计师，被要求仅使用她的名字来保持她的财务状况私密，在她的财政失控后一年地偶尔使用Gopay的Paylater摩托车。一天晚上，在往往往往的工作量下强调，她用Paylater订购了晚餐。在她认识之前，她每天都有一个月的用薪，每月花费超过两倍的每月预算。她还使用它来支付她的电力和手机账单。 “之前，很难控制自己。现在，我更加谨慎，“ITA说。这些天，她表示，她试图限制她使用付费利纳的人，并通过银行转账支付账单。

“我们现在看到了一些购买，稍后支付市场上的市场推广人们以超越他们的手段，”Hoolah的Thornton表示，他的公司优先考虑教育客户关于金融扫盲，防止花费太多。 “这真的是让客户控制他们的支出而不是超支。”

Thornton表示，Hoolah使用专有算法来确定有人是否有资格获得其服务，目前在新加坡，马来西亚和香港上市，并计划在今年晚些时候在泰国，印度尼西亚，菲律宾和越南推出。 Gopay的Gandasoebrata表示，该平台使用来自客户的Gopay交易历史的数据来确定资格。

对于一些东南亚最大的科技公司来说，BNPL服务已成为向以前难以触及的人获得信誉的门户，在消费者的钱包中巩固他们的位置。 Rengganis在Frost＆amp; Sullivan表示，该地区的政府为制定能够规范这些不断增长的金融技术服务的政策框架，这是至关重要的，因为“这只是许多这些平台成为新田园的时间问题。” 我们的每周通讯为您首次访问来自世界各地的最新故事，趋势发现和分析技术。 立即注册。