围绕开放银行展开的静悄悄的战斗

让消费者更好地访问和控制他们的财务数据是金融科技的一个主要趋势。一整套挑战者现在致力于“开放银行”的使命，包括 Moneyhub、Yolt 和 Tink（最近被 Visa 以 18 亿欧元收购）。这些公司允许用户“开放”并与其他方共享他们的银行数据，向他们的客户收取特权费用。但迄今为止，开放银行业务的采用速度缓慢。 2021 年 1 月，英国的活跃用户达到 300 万，远低于之前预测的 2022 年的 3300 万。这再次引发了关于初创企业是否应该通过开放银行服务赚钱的争论。对话还扩展到“开放金融”——将数据共享功能扩展到银行之外，包括养老基金、储蓄账户和其他资产。但与开放银行不同，目前对开放金融数据的访问不受监管，引发了有关消费者保护的进一步问题。什么将导致开放银行业务的大规模采用？免费开放银行服务提供商的兴起会破坏这个领域吗？ Plaid、TrueLayer 和 Tink 等金融科技公司已经建立了自己的业务，以提供对受监管银行数据的收费访问，为 Freetrade、Plum 和 Emma 等大量金融应用程序提供服务。

在当前的银行监管下，原始数据必须通过官方应用程序编程接口（或 API）免费提供给消费者。因此，应用程序代表其用户收取费用。但并非所有人都认为原始银行数据应该以第三方为代价。早在 12 月，位于拉脱维亚的开放银行平台 Nordigen 就开始通过免费的 API 向第三方提供这些原始数据。 “我们的直觉是有些事情不对劲。开放银行推出一年后，该技术的大部分用户都是大企业。 Nordigen 联合创始人兼首席执行官 Rolands Mester 表示，本应进行金融科技革命，但进展非常缓慢。 “我们决定使数据访问民主化。我们聚合与其他人相同的 API，但我们免费提供连接。有了更多的智者和克拉纳斯，世界会变得更好，但现任者并不热衷于创新。他们对现状很满意，”他补充道。 Nordigen 的商业模式是追加销售数据分析解决方案，同时免费提供原始银行和开放金融数据。 “有了更多的智者和克拉纳斯，世界会变得更好，但现任者并不热衷于创新。他们对现状很满意。”作为一个在游戏中有皮肤的人，您可能会认为梅斯特斯会全力支持开放金融。但梅斯特斯担心数据安全，称其有“阴暗面”。

“法规规定你应该使用银行自己的 API，但如果它出现故障，你可以依靠屏幕抓取（第三方公司通过代表机构客户使用他们的密码和用户名登录数字门户来访问财务数据），”他告诉筛选。他解释说，由于目前没有密码共享技术就无法实现开放式金融，因此它更依赖于屏幕抓取。 “我们想问——我们确定要这样做吗？这是我们想要的开放银行和金融吗？也许我们需要放慢速度，更好地执行当前的监管，并首先建立更多的监管，”梅斯特斯说。尽管许多人热衷于指出技术的发展步伐使监管变得困难，但 Moneyhub 的首席技术官 Dave Tonge 表示，监管不是这里的问题，而是数据保护的问题。 “开放银行和开放金融的主要问题是数据保护，这受到 GDPR 和英国 2018 年数据保护法的保护。我们对更多监管持开放态度，但这主要是为了迫使养老金公司等数据提供商让客户访问他们的数据。自己的数据，”Tonge 说，像梅斯特斯这样的人认为不应该付出代价。目前，消费者信任和数据安全仍然是开放银行业务增长的障碍——进而是开放金融。 2019 年德勤在美国的一项调查发现，69% 的消费者担心身份盗用，60% 的消费者担心在开放银行业务中滥用数据。

借贷软件公司 HES Fintech 的联合创始人 Dmitry Dolgorukov 认为，开放金融在最好的情况下为消费者提供了更多的透明度和控制权，但用户教育是关键。 “屏幕抓取使用户很容易以他们不知道的方式共享他们的数据，”他同意道。 “我相信客户许可的数据是出路。 API 平台可以作为与第三方应用程序安全共享数据的单一安全网关，并有助于限制大量有风险的连接。”一如既往，这是一个进化的过程。需要更多的监管来提高数据安全性，但对于多尔戈鲁科夫来说，开放金融的利好大于弊。 “作为一个技术乐观主义者，我相信开放金融中的数据共享将提高便利性和个性化，逐步控制缺点和威胁。更好的金融产品、更高的客户保留率和新市场的开发都值得付出努力和主动。”