收债人正在改变州法院的业务

在过去的三十年里，州民事法院的业务发生了变化。在1990年，典型的民事法庭案卷以双方对立的案件为特色，每一方都有一名律师，最常见的是关于商业问题和合同纠纷、伤害和其他损害的案件。律师们陈述了他们的案件，法官作为中立的仲裁者，根据这些法律和事实论点做出了裁决。

30年后，这一案卷并不是由对手寻求伤害或商业纠纷赔偿的案件所主导，而是由律师代表的公司起诉个人欠款的案件，通常没有法律顾问的帮助。这类企业对消费者诉讼中最常见的类型是债务索赔，也称为消费者债务和收债诉讼。在典型的债务索赔案件中，企业-通常是从原始债权人手中购买拖欠债务的公司-起诉个人收回债务。这些索赔的金额几乎总是低于10，000美元，经常低于5，000美元，通常涉及未支付的医疗账单、信用卡余额、汽车贷款、学生债务和其他类型的消费信贷，不包括住房(抵押贷款或租金)。

十多年来，美国律师协会(American Bar Association)以及法律服务公司(Legal Services Corporation)和全国法律援助和辩护人协会(National Legal Aid And Defender Association)等法律倡导组织一直对民事法律体系中正在出现的令人担忧的趋势敲响警钟。法院领导已经注意到了这一点。2016年，由国家最高法院院长组成的全国性组织首席大法官会议的一个委员会发布了一份报告，建议法院制定规则，提供更公平公正的民事法律制度，特别是在收债案件方面。在私人基金会的支持下，各最高法院的首席大法官已经成立了特别工作组，进一步调查这一问题。

然而，直到最近，这些讨论主要局限于法院官员、法律援助倡导者和其他关注法律界未来的利益相关者。在大多数州，政策制定者没有参与关于民事法院系统如何以及为什么发生变化的讨论；这些变化可能在多大程度上导致美国消费者的财务损害，特别是陷入长期债务周期的数千万美国人；以及解决这些问题的潜在战略。

为了帮助州领导人应对民事法院不断变化的现实，皮尤慈善信托基金试图确定在收债案件中存在哪些地方、州和国家数据，以及这些数据可以提供哪些洞察力。研究人员通过对债务索赔研究的回顾以及对消费者专家、债权人、贷款人、律师和法院官员的采访来补充这一分析。

越来越少的人使用法院审理民事案件。从2009年到2017年，民事案件数量下降了18%以上。尽管到目前为止还没有研究确定导致这一下降的因素，但之前的皮尤研究显示，缺乏民事法律问题并不是其中之一：仅在2018年，超过一半的美国家庭经历了一个或多个本可以诉诸法庭的法律问题，其中八分之一的家庭存在与债务相关的法律问题。

近几十年来，债务索赔逐渐成为州民事法院的主要案件。从1993年到2013年，全国范围内收债诉讼的数量翻了一番多，从不到170万件增加到约400万件，民事案卷的份额也越来越大，从大约九分之一的民事案件上升到了四分之一。在少数几个州，可获得的数据延续到了2018年，这些数据表明，收债案件在民事案件案卷中所占比例的增长速度继续超过其他大多数类别的案件。在至少有一些法庭数据的12个州中，有9个州的债务索赔是最常见的民事案件类型-阿拉斯加、阿肯色州、科罗拉多州、密苏里州、内华达州、新墨西哥州、德克萨斯州、犹他州和弗吉尼亚州。德克萨斯州是唯一一个可以获得全州全面数据的州，从2014年到2018年，债务索赔翻了一番多，到这五年结束时，占该州民事案件数量的30%。

被起诉要求债务的人很少有法律代表，但那些有律师代表的人往往会有更好的结果。对2010年至2019年收债诉讼的研究显示，只有不到10%的被告有律师，相比之下，几乎所有原告都有律师。根据多个司法管辖区的研究，在债务索赔中拥有法律代表的消费者更有可能直接赢得诉讼，或与原告达成双方同意的和解协议。

债务诉讼经常以违约判决告终，这表明许多人在被起诉要求债务时没有回应。在过去的十年里，在有数据可用的司法管辖区，法院已经解决了超过70%的收债诉讼，做出了原告的违约判决。与大多数法院裁决不同的是，顾名思义，这些判决是在默认情况下发布的，没有考虑申诉的事实-取而代之的是，在被告没有出庭或对诉讼做出回应的情况下发布。这些判决的盛行表明，数百万消费者没有参与对他们的债务索赔。

违约判决给消费者带来了沉重的负担。法院通常会命令消费者支付应计利息和法院费用，这两项费用加起来可能会超过最初的欠款。其他有害后果可能包括扣押工资或银行账户，扣押个人财产，甚至监禁。

各国很少收集和报告关于其民事法律制度的数据，包括债务案件。尽管49个州和哥伦比亚特区每年都会提供他们的案件的公开报告，但38个州和地区没有包括债务案件数量的细节。2018年，只有两个州提供了各自州债务案件违约判决的数据。德克萨斯州是唯一一个报告所有法院所有类型的案件，包括结果的州。

各国开始承认并颁布改革措施，以应对债务索赔的挑战。从2009年到2019年，12个州对政策进行了改变-7个州通过立法，5个州通过法院规则-以提高法院满足所有债务索赔诉讼当事人需求的能力。这类改革的例子包括确保将诉讼通知所有各方；要求原告证明被点名的被告欠所寻求的债务，并且债务属于原告所有；在一些州，加强对法定起诉权已经过期的诉讼的禁令的执行。

根据这项分析的结果和少数几个州的这些有希望的努力，皮尤研究中心确定了各州可以采取的三个初步步骤，以改善收债案件的处理：

跟踪有关债务索赔的数据，以更好地了解这些诉讼对当事人的影响程度，以及法院在民事诉讼的哪些阶段可以更适当地支持诉讼当事人。

审查国家政策、法院规则和常见做法，以确定可以确保双方都有机会有效陈述案件的程序。

通过向各方提供相关和及时的程序信息，并以有或没有律师的用户都可以接触到的方式，将更多的程序移到网上，从而使法院与其用户之间的关系现代化。

2010年，联邦贸易委员会(FTC)发布了一份关于州法院对消费者缺乏足够服务的报告，结论是“解决消费者债务纠纷的体系已经崩溃。”1在此后的十年里，这个问题并没有减轻，如果说有什么不同的话，那就是变得更加严重。此外，本报告审查的有关收债案件的挑战集中体现了全国民事法律系统面临的挑战。这份报告总结了民事诉讼中重要但研究不足的趋势，强调了未来研究中尚未回答的问题，并概述了州和法院领导人可以采取的一些初步步骤，以确保民事法院能够履行其公正服务公众的使命。

这项研究包括三个步骤来分析州法院收债诉讼的趋势及其对消费者的意义。为了确定这些案件的共同特征和潜在后果，皮尤研究中心的研究人员对大约70项同行评议和灰色研究进行了文献审查，并对来自州和地方法院、消费者权益倡导组织以及信贷和收债行业的专家进行了半结构化采访。为了分析美国的债务索赔数量以及法院跟踪和报告相关数据的程度，研究人员审查了来自国家州法院中心(NCSC)的数据，包括2003年至2017年的全国案件数量统计数据，以及1993年和2013年的民事案件类型细分，这是可以获得这种详细程度的最近一年。研究人员还收集和分析了所有50个州和哥伦比亚特区从2017年到2005年、2009年、2013年和2018年(如果有的话)的年度法院统计报告。皮尤研究人员对每一步都进行了质量控制，以将错误和偏差降至最低。有关更多信息，请参阅完整的方法附录。

至少从20世纪80年代开始，一直持续到21世纪的头10年，民事法院的案件数量呈上升趋势。2然而，在2009年达到顶峰后，这一数字开始下降，到2017年已降至20年来未曾见过的水平。3(参见图1。)。

2009年和2017年，44个州、哥伦比亚特区和波多黎各的法院系统向NCSC的法院统计项目报告了总的民事案件量，其中41个系统描述了在此期间案件量较低，无论是原始数字还是人均数量。4.。

全面审查民事案件量下降的驱动因素不在本分析的范围之内。然而，有证据表明，下降并不是人们可以向法院提起的法律问题减少的结果。皮尤最近的一项调查发现，2018年，超过一半的美国家庭有一个本可以通过法庭解决的法律问题，四分之一的家庭有两个或更多这样的问题。5.。

州法院审理五类案件：刑事案件、民事案件、家庭案件、青少年案件和交通案件。为了本报告的目的，并与法院通常划分案件摘要的方式保持一致，民事案件分为五类：

追债：由原始债权人或债务购买者提起的诉讼，要求除住房以外的未偿还医疗、信用卡、汽车和其他类型的消费者债务(例如抵押贷款或租金)。

抵押贷款丧失抵押品赎回权：由银行和其他抵押贷款人提起的诉讼，要求拥有一处房产作为未偿还住房贷款的抵押品。

房东-租客：主要是驱逐程序，还有一小部分是房东因未付租金而提起的诉讼。

侵权：人身伤害和财产损失案件；医疗事故；车祸；过失；以及其他损害索赔。

其他：其他合同纠纷；不动产；就业；行政机关上诉；涉及刑事诉讼的民事案件；6起民事骚扰请愿书；以及案件类型不明或不清楚的“未知”案件。

此外，州民事法院根据其审理的索赔金额进行分级：7。

一般民事事务，以高美元金额为特征(最低金额为12，000美元至50，000美元，视州而定；没有最高金额)。

中等金额的有限民事案件(最低金额为0至10，000美元，最高金额为20，000至100，000美元，具体取决于州政府)。

金额最低的小额索赔(无最低金额；根据州政府的不同，最高为2，500至25，000美元)。

州法律规定了原告可以提起诉讼的司法管辖区-市、县、州等，并根据索赔的金额，规定了适用于索赔的法院级别。在年度统计报告中细分数据的法院通常根据上述五种案件类型(或某些变体)报告在一般和有限的民事法院提出的索赔。然而，大多数州不会对向小额诉讼管辖权法院提交的索赔信息进行分类。

可获得的最新国家数据显示，随着案件总量的下降，企业对消费者的诉讼，特别是追债、抵押贷款丧失抵押品赎回权和房东与租户纠纷，已占民事案件总数的一半以上。8(参见图2。)。正如首席大法官会议的一个委员会在2016年所说，“追债原告几乎都是法人实体，而不是个人，房东-租户的原告往往也是如此。”9.。

截至2013年，民事企业对消费者诉讼超过了除交通和刑事以外的所有法院类别，同年，州法院审理的企业对消费者案件超过了家庭(或“家庭关系”)和青少年案件的总和。10(参见图3。)。

虽然将民事诉讼案件组织成离散的类别对于广泛的分析目的是有用的，但准确地确定每一组有多少案件并不那么简单。例如，一些房东-租户纠纷涉及个人房东而不是公司，因此该类别的案件子集可能不属于企业对消费者的保护伞。另一方面，小额索赔法院提起的案件中，有很大一部分是低美元价值的企业对消费者诉讼，但由于法院通常不按案件类型区分小额索赔，因此很难确定确切的比例。因此，图2和图3几乎肯定低估了涉及企业起诉个人消费者的民事法庭案件的份额，因为它将小额索赔视为一个完全独立的类别。

最新的国家数据显示，截至2013年，收债诉讼-最常涉及未付的医疗、汽车贷款或信用卡账单-已成为最常见的单一民事诉讼类型，占民事案件的24%，而20年前这一比例不到12%。11(参见图4。)。从1993年到2013年，债务案件从不到170万件上升到400万件左右。12这些数字与份额从全国1460万起州民事案件中约九分之一(11.6%)增加到1690万起案件中约四分之一(23.6%)13相对应。此外，在消费者金融保护局(CFPB)的一项全国调查中，据报道，2014年有信用报告的成年人中有近1人被债权人或收债人起诉。14.。

值得注意的是，2013年的数据显示，75%的民事案件判决金额低于5200美元，15这意味着在大多数州，债务索赔通常是在有限或小额索赔法院提起的。事实上，NCSC在2015年观察到，小额索赔法院“已经成为低价值收债案件中由律师代表的原告的首选场所”。16与图3所示的企业对消费者案件一样，图4中的数据可能低估了债务索赔，因为它们不包括任何在小额索赔法院提起的收债案件。

自2013年以来，只有少数州法院始终如一地报告了债务索赔的数据，但现有的信息表明，这些诉讼继续主导着法院的案卷。例如，2018年，德克萨斯州所有法院提起的追债诉讼数量是2014年的两倍多。17(参见图5。)。该州的小额索赔法院-被称为法院-仅在这五年期间就经历了140%的债务案件增长。在此期间，收款人总共为该州每19名成年人提交了一份债务索赔。19个。

同样，阿拉斯加地区法院审理该州所有价值10万美元或以下的民事案件，2018财年审理的债务索赔比2013年多48%。20个。

皮尤研究中心发现，2018年，只有12个州-阿拉斯加、阿肯色州、科罗拉多州、康涅狄格州、密苏里州、内华达州、新墨西哥州、德克萨斯州、犹他州、佛蒙特州、弗吉尼亚州和怀俄明州-在其公共网站上报告了至少一个法院的全州债务索赔案件量数据。例如，21弗吉尼亚州报告了该州地区法院的债务索赔数据-这些法院审理的案件价值高达2.5万美元-但不是巡回法院，他们审理的案件价值在4500美元以上。22尽管有这些不同之处，但在报告相关信息的法院中，债务索赔始终是最常见的案件类型之一。(参见图6。)。然而，鉴于报告的州和法院数量有限，需要更多的数据和研究，以全面了解全国和各州正在发生的事情。

债权申请的增加与两大国家趋势平行：家庭债务上升和购债行业的出现。

美国家庭债务从1999年的4.6万亿美元增至2016年的12.29万亿美元，几乎增加了两倍，与收债诉讼快速增长期大致重叠。23此外，截至2018年，估计有7100万人-近32%的有信用记录的美国成年人-在信用文件中报告了收款债务，所有收入水平的家庭中，每8个家庭中就有1个家庭存在与债务、信贷或贷款相关的问题或纠纷。24个。

收款中的大多数家庭债务源于金融冲击，如失业、疾病或离婚，并反映了许多美国家庭更广泛的财务脆弱性。在全国范围内，五分之二的成年人表示，如果不出售个人财产或借钱，他们就没有足够的现金支付400美元的紧急费用，25%的家庭表示没有储蓄。26医疗债务可能特别具有破坏性，占所有收款活动的一半以上。27。

不足为奇的是，低收入和中等收入的美国人受到收债的影响不成比例。CFPB 2017年的一项调查发现，最低收入阶层的人被联系讨债的可能性是最高收入群体的三倍，收入较低的人也更有可能被起诉追债。28。

追索消费者债务的债权人包括银行和信用社、医院和其他医疗提供者、公用事业公司、电信公司、汽车和学生贷款机构，以及越来越多的债务买家-这些公司以面值的一小部分(有时不到面值的1美分)从原始债权人手中购买违约债务，然后试图收回全部欠款。29个。

债务购买者是许多收债诉讼中的关键人物，可能在民事债务案件的上升中发挥了重要作用。在债务索赔增加的同一20年时间框架内，从1993年到2013年，债务买家购买的债务总价值从60亿美元增长到980亿美元。30(参见图7。)。

债务买家使用各种催收方法，但研究表明，他们越来越依赖诉讼。31两个最大的公开交易债务买家，Encore Capitol和Portfolio Recovery Associates，从2008年到2018年，他们的法律收藏量分别增长了184%和220%。32位。

因此，债权购买者是最活跃的民事法庭用户之一，在一些州，少数债权购买者在提起的民事案件中所占比例不成比例。例如，在马萨诸塞州，9名债务买家占2015年民事和小额索赔案件数量的43%，在俄勒冈州，6名债务买家占2012年以来所有民事案件的25%。

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