金融服务中的API路由层

每个面向最终客户的金融服务产品都建立在一堆供应商的基础上。这些供应商(粗略地说)做产品团队不能(也不应该)自己构建的事情。对于典型的新银行，该堆栈可能如下所示：

对于这些功能中的每一个，通常都有几个相互竞争的供应商。有时内容是相同的(例如Idemia和CPI都是制造卡)，有时功能是相同的，但内容不同(例如Q2和Galileo都提供记录/发行处理服务系统，但在不同的银行之上)。我在过去几个月观察到的一个新策略是现代的、开发人员驱动的公司将竞争中的所有供应商聚合在一起，并在单一的api中为开发人员/金融科技客户提供服务。这方面的一些例子包括聚合多个身份验证供应商，并使您能够从单个API访问它们)和Payitoff(聚合多个助学贷款计划，并使您能够从单个API访问所有这些项目)。

很多金融科技商贩都是企业销售公司。通常，类似服务的供应商会以微妙的方式在质量上有所不同。这些差异通常太难提前从网站或参考电话中检测出来。例如，IDV供应商可能对您的特定人群中的消费者身份进行了糟糕的报道。更糟糕的是，如果你是一个快速增长的产品，你的用例和人口统计可能会随着你的增长而迅速改变，在某些情况下，你会很快地超越那个供应商。这种动态意味着，当您意识到供应商不适合您时，您已经签署了合同并进行了集成。你现在正在维护的。

路由层使您能够比较服务质量并快速更换供应商，而无需经历多个企业销售周期。

根据您在堆栈中的位置，这些供应商可能相当复杂。全新的发行商与信用卡制造商和个性化服务公司的整合，即使各方都非常积极，也需要几个月的时间，每家公司都有多人参与，而且整合可能会以无数微妙的方式失败。我听说过卡个性化集成，在发送给客户的卡中，芯片中的过期日期和CVV编码不正确，所以刷卡起作用了，但刷卡和敲击失败了。当您快速扩展并按顺序进行多个集成时，这些错误会变得更加昂贵。

路由层使您能够获得多个集成的技术优势，而执行负担只有一个。

5年前，金融服务中几乎没有任何API路由层(我想不出一个)。对于这些功能中的许多功能，快速增长的金融服务公司将承担在第一代API上构建和维护多个集成的执行负担，而第一代API几乎没有高速增长(许多公司已经看到了大规模，从小到大迅速增长，暴露了许多当您稳定地变小或稳定地变大时不存在的错误)。这些服务很少是核心业务的核心，因此它们最终总是面临一个尴尬的组织决策，即谁拥有它；谁来保持集成的最新状态、接听供应商电话、排查突发问题或重新协商成本。专业知识很难保持，因为公司内部雄心勃勃的团队想要做的是主要的或热门的事情，而不是必要但非核心的事情。

路由层明确地解决了这个问题；它们将收入模型附加到一个(通常不是很吸引人的)功能，从而为其持续的开发和维护提供资金。对于建立在路由层上的金融科技，您使用服务的单位价格可能稍高一些(因为路由层标记了底层供应商的成本)，但总体组织成本较低，原因很简单，因为您不必通过承担非核心工作来扭曲您的组织。

此外，这些供应商中的许多都将嵌入固定成本，例如实施费用、每月最低费用、访问费或支持费用。路由层汇总所有这些成本，并将其摊销给多个客户。他们可能会以更高的单位成本的形式将其转嫁给金融科技，但对于产品前市场匹配的公司来说，较高的可变成本比较低的固定成本提供了更大的灵活性。

组织扭曲效应的一个很好的例子是条纹对收购的影响。STRIPE的出现解放了许多公司的数百名工程师，否则他们就会从事支付工作，从事业务的其他部分，因为STRIPE去掉了大量的管理费用。

数据段是我记忆中看到的第一个API路由层。在发布时，他们的价值主张是你可以从你的产品中调用他们的API，并在任何分析服务中访问你的分析数据，从Mixpanel、Google Analytics和Kissmetrics开始。其优势在于，您可以在分析服务之间轻松切换，而无需重新检测您的产品，也无需实现新的API。

我看到的API路由层之间的共同主线是，它们支持单一集成，允许您以编程方式访问多个供应商，而无需进行额外的集成。例如，通过集成到合金的API中，金融技术公司就可以访问多个身份验证供应商。这意味着您可以与alloal集成，只需更改API请求中的一个参数即可访问Lexis、IDology、BlockScore等。

如果做得好，API路由层将为早期产品团队提供材料优势。首先，他们可以访问只有拥有大量资源的公司才能使用的广泛功能。其次，API路由层为您提供路由选项；如果特定供应商速度慢、成本高、不可靠、不合适或停机，您可以以最低的技术开销切换到竞争对手。第三，许多供应商在微妙的事情上比他们的竞争对手做得更好。通过使用API路由层，您可以使用最好的供应商来完成最好的工作。用于卡个性化的聚合器将使您能够在靠近持卡人位置的地方发卡，以便更快地交付。用于获取商家支付的聚合器将使您能够根据客户的需求智能地路由支付流量-您可以在Strip和Adyen之间路由，因为其中一个对于特定交易类型更便宜，对特定交易参数集的接受度更高，或者在另一个国家/地区不可用。从本质上讲，API路由层使快速增长的产品能够为您的企业快速实现适当的成本、速度、可靠性或体验优化。

金融科技出现的应用编程接口路由层的最终结果是，小型初创公司在发展早期就可以拥有巨大的可选性和覆盖面，这使得影响和功能深度与资源充足的大型现有公司相似。大型现任者(甚至在许多情况下，在许多情况下是后期初创公司)在几年前拥有优势，因为他们投资于多种整合，这给了他们所有必要的选择(主要是为了降低成本)和覆盖范围(主要是为了扩大客户覆盖面)。API路由层剥夺了这一优势，因为初创公司只需集成一次就可以获得相同的选项，而现有公司则在努力为遗留实施配备人员并进行维护。当然，现任者也可以集成到API路由层，但现在他们遇到了组织问题；他们必须将一个团队分配到一个已经有其包袱的非核心项目中，并且该团队必须在不破坏客户体验的情况下交换实施，或者在此过程中践踏内部利益相关者的自负。

金融服务中已经有几个API路由层的示例，我还没有看到生态系统中的几个部分以这种方式汇总起来。一些公司将多个API聚合为一个API的示例包括：

薪资链接和收入验证覆盖尽可能多的薪资提供商(从而使用户能够访问其所有收入来源)

这个模型已经在SAAS和最近的金融服务中频繁部署，但我不相信它会局限于这些领域。当考虑在其他地方应用它时，它似乎在有许多供应商在功能上提供相同服务的领域中最有效，但是他们或者a)覆盖不同的最终用户群体，b)其服务质量具有高度的可变性，或者c)在使用它们之前很难提前评估。一些没有路由层的金融服务子域包括：