每笔付款的成本更低。在线购物者会转而购物吗？

对于商家来说，ACH支付的费用通常比信用卡低得多。但是引导消费者使用这种支付方式需要创造力和细心。

海登·皮尔克尔(Hayden Pirkle)是格子花呢公司的产品营销经理。他感兴趣的是如何利用数据来改善金融包容性和福祉。

2018年，电商销售额占零售总额的14.3%，高于2017年的12.9%和2016年的11.6%。事实上，去年电子商务对零售总额增长的贡献率为51.9%。随着网购市场份额的不断增加，许多商家都在密切关注他们向消费者提供的支付方式。

目前来看，信用卡是王道，48%的消费者表示他们更喜欢在网上购物时使用信用卡。相比之下，28%的人更喜欢借记卡，12%的人更喜欢贝宝(PayPal)。

信用卡之所以有吸引力，原因有很多。它们使消费者能够现在购买，以后付款-并因此获得丰厚的回报。信用卡使用方便，对消费者的欺诈行为有很大的保护作用。(文章继续如下)。

然而，对于商家来说，信用卡可能很贵，他们通常会没收大约2%的购买价格来支付交换费。这些费用是按每笔交易向信用卡公司和发卡银行支付的；它们将用于系统维护、欺诈保护和奖励积分等方面的资金。(它们也是信用卡公司赚钱的方式。)。无论是好是坏，看起来短期内它们都会增加。

当你考虑到2018年美国消费者在网上消费超过5170亿美元时，这些费用已经开始累积。事实上，美国商家在2017年向Visa和万事达卡支付了超过430亿美元的费用。

商家可以做些什么来降低交易成本，增加营收？对许多人来说，答案就在自动清算所(ACH)，这是一个在美国实现银行间转账的网络。如果你曾经用Venmo向朋友汇款，水电费账单自动从你的支票账户中扣除，或者从你的雇主那里收到了直接存款，那么你就已经通过ACH网络进行了交易。

随着网购市场份额的不断增加，许多商家都在密切关注他们向消费者提供的支付方式。

ACH加工有两种常见的定价模式：统一费率(通常为0.25-1.50美元)和0.5%-1%的百分比费用(通常这些基于百分比的费用上限为5美元或约5美元)。或许出于这个原因，51.2万亿美元是通过ACH处理的，相比之下，通过Visa和Mastercard Rails处理的是6万亿美元。

这些数字突显了ACH支付的吸引力：它们通常比其他方式便宜得多。例如，与ACH进行的5000美元的交易可能会使发起人花费0.25-5美元，而如果使用信用卡进行同样的交易，成本将为90美元。

阿尔托药房就是一个很好的例子。随着时间的推移，高价值交易(1000美元)已经占到他们每月经常性收入的5%以上。由于大多数交易是用信用卡完成的，阿尔托每笔交易至少要支付50美元，有时高达150美元。通过引导客户使用ACH，他们每月能够节省超过2万美元。他们以奖励折扣的形式将部分节省的资金转嫁给消费者，其余的再投资于企业。(文章继续如下)。

如果ACH这么便宜，为什么不是每个人都在用呢？

答案是，从历史上看，ACH一直缺乏信用卡的速度、便利性和奖励服务。ACH支付也容易受到一系列风险的影响，包括潜在的欺诈活动和破坏关系的不充分基金(NSF)费用-通常由消费者支付。但最近的技术进步在许多方面使这两种支付方式在安全性和便利性方面具有竞争力。

商家可以做些什么来降低交易成本，增加营收？对许多人来说，答案就在自动票据交换所(ACH)。

例如：当电商公司请求并获得连接到用户银行账户的许可时，它们可以利用消费者财务数据来减少总体支付时间，防止欺诈，并降低NSF费用的可能性。其结果是更无缝的支付体验，使商家能够在巩固客户忠诚度的同时推动营收增长。

正如我们将看到的，联网账户服务在很大程度上有助于在ACH和信用卡之间建立公平的竞争环境。增强的连接性可以加快、简化ACH支付并降低风险，从而减少客户流失并改善客户关系。

但如何才能让客户上船呢？在本文中，我们将仔细研究ACH和信用卡之间的区别，权衡利弊，并回顾商家用来推动客户采用ACH的一些策略。(文章继续如下)。

在那里，它是由美联储或票据交换所等“操作员”清算的。

大多数ACH支付仍然是这样进行的。但是，2016年同一天ACH的出现使这2-3天的窗口被削减到一天-尽管银行通常会对这种更快的ACH服务收取更高的费用。

帐户身份验证是验证银行帐户及其关联的帐户和路由号码是否真实的过程。它先于ACH付款，旨在减少欺诈、付款中断和任何相关费用。传统的方法包括提交一张作废的支票或核实小额存款的收据；这些方法会增加ACH支付过程的几天，从开始到结束可能需要6天。

在过去，用户被要求追踪他们的账号和路由号码，等待几天后小额存款出现在他们的账户中，然后返回电商网站进行验证。也许并不令人惊讶的是，他们中的许多人都未能完成这一过程。

不用说，这样的时间表对所有参与的人都没有吸引力。客户变得沮丧，忘记完成，和/或选择了更快的付款方式-通常是与不同的供应商。商家更喜欢完成率更高的支付方式。

多亏了技术进步，小额存款和作废支票不再是认证账户的唯一方式。使用即时帐户验证，用户输入他们的银行登录凭据，他们的帐户在几秒钟内即可通过身份验证。它可以缩短您的第一笔ACH付款所需的时间，最多可缩短三天。

同样重要的是，它消除了入职过程中的重大摩擦。在过去，用户被要求追踪他们的账号和路由号码，等待几天后小额存款出现在他们的账户中，然后返回电商网站进行验证。也许并不令人惊讶的是，他们中的许多人都未能完成这一过程。

Venmo和Coinbase提供了无缝ACH工作流的很好例子。这些企业只有在账户通过身份验证并将资金加载到其平台上后才能与用户进行交易，因此快速轻松的ACH体验对于降低流失率至关重要。(文章继续如下)。

跳过小额存款验证，允许用户在帐户验证过程中交易，或者完全跳过帐户验证的商家，正在将自己暴露在巨大的欺诈风险中。与此同时，用户可能在不知不觉中花费了比他们账户中的更多的钱。这产生了不充足的资金(NSF)费用，这惹恼了用户，同时削减了商家的已实现收入。

通过即时验证账户和确认重要的用户身份详细信息，商家可以识别和隔离虚拟或不活动的账户，降低欺诈的可能性，同时使用户能够以安全的方式立即进行交易。

实时账户余额检查可以防止用户花费超过账户中的金额，因此他们不会受到透支或NSF费用的打击。因此，像Placid Express这样的供应商经历了几乎为零的NSF费用和ACH付款的退款。

最后，帐户连接可以让商家获取帐户持有人信息：如姓名、电子邮件地址和物理地址。这对无缝入职、验证用户身份和了解客户(KYC)很有帮助。

近年来，“建档立卡”的概念在支付领域掀起了波澜。

这个术语描述的是存储消费者的信用卡以备将来购物之用。消费者只需输入一次信用卡号码，就可以为未来的商品或服务付款，而无需重新输入支付信息。

优步没有发明这种模式，但他们在完善这一模式方面已经走了很长的路。他们有效地将支付从用户“做过”的事情转变为“发生”的事情。一旦您预订了乘车服务，就不需要进一步的操作了。

许多企业只有在账户通过身份验证并将资金加载到其平台上后才能与用户进行交易，因此快速、轻松的ACH体验对于降低流失率至关重要。

“无缝程度取决于从优步下车付款有多容易。优步美国金融科技和忠诚合作伙伴负责人朱迪·朱(Judy朱)表示：“无论你在世界上的哪个地方，在我们所在的600个城市里，优步的感觉几乎都是一样的。

虽然存档卡提供了流畅的支付体验，但这种机制很容易受到“支付混乱”的影响，当客户因为存档卡不再工作而不由自主地停止支付时，就会发生“支付混乱”。信用卡每3年到期一次，导致每年33%的流失率。

假设用户丢失了信用卡并订购了更换，但他们从不用新信息更新自己的Uber账户。他们不一定对优步的服务不满意；相反，这是刷卡方式的固有风险。对优步来说，其结果是收入损失。

使用ACH而不是信用卡，或者创建一个归档帐户的经验，有可能降低这种风险。信用卡被拒付的几率约为15%，而支票账户则要稳定得多(降幅约为1-2%)。它们不会过期，也不能留在出租车的后座上。(文章继续如下)。

虽然ACH可以为商家提供相当大的价值，但只有在您能够获得大量用户的情况下，才值得花费实施成本。这意味着改变一些根深蒂固的消费者行为。

高昂的信用卡手续费是在数字经济中做生意的必要成本吗？对于许多电子商务企业来说，它们并不一定非得如此。

今天的购物者必须学会输入他们的ACH银行登录凭证，而不是在销售点掏出信用卡。考虑到信用卡奖励计划的吸引力，创造这种行为改变并不是一项小任务。

就像信用卡公司和银行使用奖励计划来引导消费者使用他们的卡一样，商家也可以为ACH做同样的事情。自由职业市场Upwork提供了一个有趣的例子。

首先，他们对所有信用卡交易额外收取3%的费用。其次，他们通过为无限制的ACH交易提供30美元的月费来激励高流量用户。对于每个月在该平台上花费超过1000美元的人来说，这是有意义的。

目前，信用卡是美国消费者在网上购买商品和服务的首选方式。

这是可以理解的。现在购买/稍后付款、易用性和奖励计划只是使信用卡成为一个有吸引力的选项的几个功能之一。但高昂的交换费削减了商家的营收，往往会导致消费者的价格更高。

高昂的信用卡手续费是在数字经济中做生意的必要成本吗？对于许多电子商务企业来说，它们并不一定非得如此。

与ACH进行5000美元的交易将花费发起人不到1美元，而如果用信用卡进行同样的交易将花费90美元。

无缝的ACH支付解决方案为商家和消费者带来价值。商家可以通过降低支付成本、减少客户流失和提高整体客户满意度来提高利润率。消费者可以享受一种“设置好就忘了它”的支付选项，它可以让他们频繁的付款不受干扰地进行，同时还可能在这一过程中节省他们的钱。

在电子商务中更广泛地采用ACH的关键是投标指导机制，其设计目的是在结账时将消费者的信用卡放在钱包里。更低的价格、奖励计划或一个月的免费服务只是商家向这个方向推动客户的几种方式。

海登·皮尔克尔(Hayden Pirkle)是格子花呢公司的产品营销经理。他感兴趣的是如何利用数据来改善金融包容性和福祉。