一张新卡将您的信用与您的社交媒体状态捆绑在一起

在YouTube上被称为“俄罗斯獾”的斯宾塞·唐纳利(Spencer Donnelly)的游戏视频已经培养了近270万订阅者。多年来，生意一直很红火。YouTube从他的每段视频的广告收入中分成，这笔钱足够好，以至于在镜头前玩视频游戏已经成为一项全职工作。几年前，他甚至合并了俄罗斯獾，使他的YouTube业务合法化。唯一的问题是：没有一家银行会给他一张严肃的信用卡。

唐纳利说：“想象一下，你一年赚两三百万美元，他们把你的月薪上限定在20000美元。”这是他能从传统银行得到的最好水平。当到了升级他的游戏设置的时候-这是一项昂贵但必要的支出-他发现自己购买了部分零部件，然后付清了信用卡，循环使用自己的信用卡。

唐纳利和许多在YouTube、Instagram和Twitch等平台上谋生的创作者一样，长期以来一直感到被不明白他的生活方式也是他的业务的机构所回避。这使得他成为Karat的目标市场，Karat是一家新的初创公司，为有影响力的人提供金融服务。

卡拉特的第一款产品是卡拉特黑卡，专门为有影响力的人设计，信用额度从5万美元起。它的福利可以定制(游戏玩家通过流媒体服务获得现金返还；影响美容的人购买产品获得津贴)，信用额度由影响者的社交指标、收入流和手头现金决定。为了发行这些卡，Karat已经与支付公司Stiped合作，后者去年年底推出了自己的公司卡。目前，卡拉特希望成为每个有影响力的人钱包里的闪光牌。但最终，这家初创公司可能会成为满足创建者业务需求的一站式商店。

在正式发布之前，Karat与唐纳利这样的一小群成功的创作者一起试行了这张黑卡，其中许多人都有类似的财务挫折故事。Karat的联合创始人埃里克·韦(Eric魏)说：“我们的客户实际上赚了数百万美元，银行给了他们一张信用额度为1万美元的卡。”“我们遇到过在贝宝(PayPal)账户里有超过10万美元的创建者--他们甚至没有使用银行。”作为Instagram的前产品经理，魏看到一些创作者在这个平台上赚了多少钱，感到震惊。更令他震惊的是，这些创造者中有多少人被信用卡和抵押贷款等金融产品拒之门外。

“传统的银行体系一团糟，”另一位联合创始人威尔·金(Will Kim)说，他之前在金融行业工作。“它忽视了这一大片未得到充分服务的群体。我们就是这么想的，‘等等。这是一个巨大的机会。‘“。

据估计，在短短几年内，影响力市场的价值将接近150亿美元，数十万人将从病毒式视频和社交帖子中获得可观的收入。根据卡拉特自己的统计，全球有超过100万名专业的全职创作者，他们的年收入至少为8万美元-但他们中的许多人很难获得与从事更传统小企业的人相同的资源。贷款给有影响力的人的部分困难在于，他们的商业模式差异太大。对一家银行来说，有影响力的人的收入可能看起来不可靠；每月的收入可能会有很大的差异，它可以来自各种不同的来源，从赞助协议和广告收入的份额，到球迷的订阅和捐款。这使得银行更难衡量他们应该向个人创造者提供什么样的信贷，并将一个创造者与另一个创造者进行比较。唐纳利说：“看到传统机构与YouTubers合作是一件很滑稽的事情。”“最简单的说法是，每个人都认为你是个毒贩。”

为了发展Karat的承保能力，魏和金必须收集各种有影响力的人如何赚钱的数据。为了申请这张卡，创建者需要提交社交媒体指标和收入信息。(Karat的网站说，它将“优先考虑那些经过验证的追随者至少达到10万人或我们合作伙伴推荐的创作者。”)。但是“这并不是数百万追随者等于数百万美元那么简单，”Kim说。“社会统计数据是很好的指标，但它们并不是全部情况。”

每个社交媒体平台都有不同的受众货币化选择，有些比另一些更有利可图。“我宁愿在YouTube上有100万粉丝，也不愿在TikTok上有1000万粉丝，”魏说，因为YouTubers可以从广告收入和频道订阅中赚钱，而TikTok没有直接货币化的选择，很难关注特定的创作者。参与度也很关键。一个拥有100万粉丝和10%参与度的有影响力的人会比另一个拥有1000万粉丝和1%参与度的人做得更好，因为参与度不是线性增长的。在评估信誉时，Karat还寻找创建者已经“专业化”的信号(合并他们的业务，按时回复电子邮件)，以及他们实现收入多元化的方式(会员链接、广告、赞助、订阅和销售)。Kim说，关键是要看到它们不是单平台的，因为“过于依赖任何一个平台的创建者在该平台出现问题时都会苦苦挣扎。”

卡拉特的广告称，它不向用户收取费用或利息。目前，它从交换收入中赚钱，这是商家为每笔交易支付的费用。不过，从长远来看，这家初创公司计划向其他金融服务领域扩张，成为某种形式的创造者的中央银行(Central Bank Of Creator)。“很多创作者都问过我们，你能帮我还贷吗？”魏说。“今天，我们专注于打造这样一个东西，让每个创造者都能把我们放在他们的钱包里。”但是，是的，我们想帮助他们做到这一点。“。他补充说，许多创作者“迫切需要”基本的会计服务，他们有想法大规模提供这些服务。

魏和金并不是第一批在传统机构和新兴数字企业家阶层之间的差距中看到商机的创始人。为其他初创公司提供签帐卡的初创公司Brex成立于2017年，此前其联合创始人看到无法获得商业信贷的人是如何用个人借记卡支付初创费用的。不到一年，随着硅谷对Brex卡的需求激增，Brex已经达到了独角兽的地位。

卡拉特的创始人希望用他们的卡做类似的事情。和布雷克斯一样，卡拉特也不需要个人担保。和Brex一样，Karat希望能将其服务不足的市场变成金矿。

一些会计师已经抓住了对有影响力的人不断增长的市场。例如，唐纳利每月向总部位于南加州的一家名为Sempahore的公司支付费用，该公司专门为YouTubers处理金融业务。唐纳利说：“他们会做每一张纸来管理你的公司：会议记录、税收、公司档案、利润分配、工资单等等。”合并他的业务，然后把会计分包给塞马福尔，为他节省了“大约50万的税收”。他说，更多的YouTube用户也这样做将是明智之举。但是如果卡拉特设法用软件提供类似的服务呢？“这可能有巨大的潜力，”他说。

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