一个语言上的小问题使我们误以为银行存款是存在银行里的。

经过深思熟虑后，我决定在谈到钱的时候打破我的一条关键规则，那就是：

我有这条规则是因为，尽管货币可能印在实物(现金)上，但它不是一种物质：它不是流淌在经济血管中的血液，或者你可能希望使用的任何其他物质的比喻。

但是，在这个例子中，我将打破规则，用水这个比喻来向你们展示，银行存款从来不会存入银行。

上图中的玻璃杯储存液体。如果我拿一壶水往这个玻璃杯里倒水，我就是在往里面放水。做完之后，我可能会说玻璃杯里有一块积水。

诚然，我们并不经常用这个词来谈论水，但想想地质上的金属矿床吧：在地球刚开始的时候，小行星坠落，碎片遍布整个星球，而火山则沉积了熔岩，现在我们发现了钴矿床、“金矿”或“铁矿石矿床”。

请注意，动词“存款”创造了一个同名的名词：正在爆发的火山会沉淀铁，或者水壶会把水沉淀到玻璃杯里。

按照这一语言惯例，我们很容易认为我们存了一笔银行存款。当然--就像我们倒进杯子里的水一样--银行存款指的是我们倒入银行的钱。事实上，“韦氏词典”(Merriam-Webster Dictionary)等知名消息人士就是这么说的：根据他们的说法，银行存款就是存放在银行的钱。

要理解银行存款，你需要把动词和名词分开。让我们通过一个装有水的玻璃杯的比喻来说明这一点。如果我们把玻璃杯想象成银行，那么传统的神话就是我往里面倒(存)水(钱)，之后银行会为我存入这笔存款。这就是错误所在。银行不为我储水。相反，他们取得了我的水的所有权--它不再是我的了--之后他们给了我一个承诺。想象一下，他们拿出一张纸，写上“我欠你100毫升水”。他们把它递给我，把它发出去。

因此，作为一个名词，银行存款不是存入银行的东西。它们是银行发行的东西。

我在这段YouTube视频中通过让观众想象带着现金进入赌场来说明这一点：你走近收银员，交出现金，以便获得赌场筹码。这些筹码是一种私人货币，只在赌场内部工作，由赌场根据投入的资金发行。同样，当我们投入资金时，银行也会发行数字芯片。这些数字芯片是我们在银行账户中看到的单位，但实际上我们的银行账户只是银行发放给我们的记录。这些面向外部的数字芯片然后被称为银行存款(或者-有时称为银行货币，或M1)，这与国家货币(或储备，或M0)的投入形成了鲜明对比。

令人困惑的是，放进去的东西和发出来的东西都叫钱--如果我用现金支付，我会用国家的钱支付，但如果我用卡支付，我会用银行的钱，但在这两种情况下，我都会不假思索地说我是用钱支付的。回到我们的水的比喻，这就像是既呼唤水又呼唤对水的承诺(水)。用信用卡支付的准确方式是说用银行转账支付，这相当于银行使用赌场筹码付款。

我不知道“银行存款”这个名词的词源，但我猜它造成的混乱来自于像“存款单”这样的词的缩写。想象一下下面这篇日记，可能出自一位19世纪的商人，他第一次尝试一家银行：

今天我把州里所有的钱都存到了巴克莱银行。店员给我开了一张存款收据，承认我已经把钱的所有权交给了他们，但承诺我可以来取回。这张纸条--上面有承诺--现在是我的钱了。

如今，这些存款收据都是数字芯片，收据部分已被丢弃，存款期缩短至存款。这种滑落导致动词和名词偏离了传统的英语配对，但通过查看银行资产负债表，很容易证实存款的外向收据性质。以下是巴克莱银行(Barclays)的一份报告：

如果存款“在”银行，它们就会在最上面的资产部分。资产部分就像是银行‘百宝箱’的记录，里面有它拥有的东西。然而，请注意，存款实际上位于资产负债表的负债部分，该部分记录了银行做出的承诺(以其宝库中的东西为背景)，如“我们承诺在两年内向您的债券持有人支付”，或“我们承诺向您提供随需应变的资金”。后一种承诺是“存款”，它们不在“玻璃内部”，因为玻璃在资产部分。

但它会变得更好。你有没有注意到，巴克莱资产负债表上负债端的存款远远超过了资产部分中央行的现金和余额类别？在我们的水的比喻中，这意味着我们对水的承诺远远超过了我们杯子里的水。

这是有时被称为部分准备金银行的结果(尽管我使用的是信用创造货币这个词)。

部分准备金银行是银行批评者最喜欢攻击的妖怪，但由于我们对存款性质的误解，它经常被歪曲。听我解释。

如果你从存款是“银行内部的东西”而不是“银行发放的东西”的假设出发，你会倾向于这样解释部分准备金银行：

“我把钱存入银行，但他们秘密地把钱给了别人，同时告诉你钱还在那里。”

如果这就是你，那么你就犯了一个错误，掉进了一个陷阱，以为银行会把我放进它们里面的水借出去。这也意味着你没有区分我们社会中的两种货币形式：国家货币(水币)和银行货币(承诺用水)。而这两个误解都是由我们试图破坏程序的语言故障造成的。

要准确地改变你的理解，你必须首先认识到你的钱(银行存款)是由银行发行的。银行对玻璃杯中的水做出了承诺，但-这一点至关重要-他们可以对水做出比实际拥有的更多的承诺。没有他们偷偷把水给别人的过程。他们不碰水。他们所做的一切只是增加了他们为之做出的承诺的数量。鉴于这些银行承诺被称为存款，由此得出的结论是，存款可以发行--从而扩大--即使什么都没有‘存入’。

但银行为什么要这么做呢？嗯，因为他们发布这些短期承诺是为了从他们发放短期承诺的人那里获得更有价值的长期承诺。这些长期承诺最终会进入资产负债表的资产部分，也就是贷款部分。是的，贷款不是从银行借的钱。这是银行对水的短期承诺，以换取你对水的长期承诺。

是的，银行可以通过发行负债来创造资产，这对另一篇文章来说是一个更复杂的话题，但如果我必须改用水的比喻，我会说类似这样的话：当银行对玻璃中的水发出过多承诺时，它们会结合成一个幽灵冰像的投资组合，将融化的水吸引到玻璃上。

当你开始使用动词-名词故障时，它会产生各种奇怪的反常现象。例如，如果我真的坚持要求将银行存款存入银行，那么它实际上就会消失，因为--按照我们对这些术语的重新理解--这实际上意味着要把自己的承诺还给银行。顺便说一句，这实际上就是你偿还贷款时发生的事情。你简直就是在毁掉银行的钱。

如果这太复杂了，别担心。我会制作更多关于这方面的文章和赚钱的视频，用新的比喻。

最后，我想给您一个建议，因为我猜您自1828年以来就没有更新过这篇文章了。

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