UPI：印度的统一支付接口

在这篇文章中，我们将了解印度的统一支付界面。一项已有四年历史的支付计划，一直占印度各地数字支付的40-45%。2019年12月，谷歌建议美联储效仿UPI的模式设计FedNow。

第1部分(本文)：我们将介绍背景和基础知识。我们将了解不同的参与者及其在UPI生态系统中的角色。

第2部分：通过从头到尾跟踪UPI事务，我们深入研究UPI。

自2016年成立以来，UPI在过去4年中取得了巨大的增长。它使一组全新的个人首次能够进行数字交易。

为了使印度成为一个无现金社会，人们进行了多次尝试。早期的解决方案使用起来并不简单，并且严重依赖于银行提供的网络银行设施。这种体验并不标准。由于所有这些原因，它主要是由精通技术的人群使用的。印度是一个多元化的国家，需要一个拥有过多支付应用程序的系统，这些应用程序针对不同的人群进行了优化。

UPI的主要目标是建立一个开放的支付系统，该系统是移动优先的、快速的，并且可以跨不同的银行进行互操作。

对于像印度这样的发展中国家来说，先移动几乎是不需要动脑筋的。手机和移动数据变得越来越便宜，趋势很明显。

互操作性只是将用户的需求放在中心位置。用户可以选择任何支付应用程序，将其与他们的银行账户联系起来，与印度各地的任何人进行商业往来。

想想看，我们所有人都想使用我们喜欢的支付应用程序，而不是局限于我们存放资金的银行提供的设计糟糕的应用程序。我们应该让银行做他们最擅长的事情(也就是管理资金)，让科技公司处理建立直观的用户界面来处理资金交易。

UPI就是建立在这一原则的基础上，让私人参与者在公共数字基础设施上进行创新。

为了使货币交易过程变得简单，UPI引入了称为UPI虚拟支付地址(或VPA)的人类友好的唯一ID的概念。VPA的格式通常为<；Unique_Identifier>；@<；Address_Provider>；。

UPI VPA类似于电子邮件地址。它们是可以互操作的。Gmail用户可以向Yahoo用户发送电子邮件。

一些简单的UPI VPA示例是alice@ybl和bob@axis。这里，YBL和AXIS是两家提供虚拟支付地址的银行。并且，Alice和Bob是各自地址提供商中的唯一标识符。

就像如何将域解析为IP地址一样，每个VPA都需要链接到一个银行帐户。UPI句柄在付款期间被解析到银行账户和IFSC(我们将看到如何)。

简而言之，UPI虚拟支付地址充当银行账户的寻址层。

付款人(发送者)发起交易。典型的例子是，你在结账时通过扫描二维码向店主付款，或者你给你的朋友和家人汇款。

收款人(收款人)发起交易。一个简单的例子是，你的房东创建了一个收取请求，要求你支付每月租金。

银行保管着你的钱。与Paytm、Venmo或CashApp不同，UPI直接使用银行账户。每当您汇款或收款时，银行账户都会被记入借方或贷方。

每家银行都使用一个名为核心银行系统(CBS)的系统来管理其用户的账户。CBS的核心是围绕用户帐户构建的一个简单的CRUD系统。

借方和贷方是核心银行软件的两个基本操作。借方是指从账户中取钱的时候。所涉及的金额将从您的余额中减去。另一方面，当你得到报酬时，这是一种信用。这笔钱就会加到你的账户上。

支付应用是以消费者为中心的产品，可以用来连接银行账户和在现实世界中进行交易。一些主要的应用程序有Google Pay，PhonePe，Bhim等。几乎所有的银行都有自己版本的UPI应用程序。有各种各样的选择可供选择。

支付应用程序允许用户创建句柄，使日常交易变得更容易。但是，并不是每个人都可以开始创建UPI句柄。印度储备银行(RBI)监管谁可以创建UPI句柄。目前，只有UPI生态系统的成员银行才被允许这样做。

这就是为什么所有的支付应用程序都必须与银行捆绑在一起。这些银行不仅允许支付应用程序为其用户创建和管理UPI句柄，而且它们也是UPI生态系统的接口。

Google Pay已经与HDFC银行、Axis银行和印度国家银行捆绑在一起。PhonePe与Yes Bank和ICICI银行有合作关系。

银行提供单独的API，允许支付应用程序创建和管理UPI句柄。

印度国家支付公司(NPCI)是印度政府为促进数字支付而设立的非营利性组织。它们为许多支付方案(如IMPS、BBPS、FASTAG等)提供便利。

如果我们回顾UPI的最初目标，那就是建立一个可互操作的系统。可互操作意味着任何人都可以下载支付应用程序，链接任何(他们拥有的)银行，并与任何其他银行的任何其他人进行交易。

建立这样一个可互操作的网络的一种原始方式是将每一款支付应用程序与每一家银行连接起来。正如你可能猜到的那样，这是一种非常低效的方式，即使我们假设这样的事情是可能的。这几乎是不可能的。

而且，在软件领域唯一不变的是系统不断变化和破坏的事实。想象一下，当配置或基础设施发生变化时，每个人在达成共识时都必须经历的痛苦。那会是一片混乱。

这种方法等同于建立一个互联网，你的浏览器必须记住地球上每一个可能的网站的IP地址，否则，你将无法访问它。

当然，互联网不是以这种方式建立的。将每个网址解析为IP地址的工作被作为称为DNS的单独协议提取出来。我们的浏览器信任由我们的互联网服务提供商使用的DNS服务器解析的IP地址。

这是UPI创建者采取的路线，他们将NPCI作为受信任的交换机，并对协议进行了标准化。NPCI确保银行和支付应用程序之间的数据流被路由到正确和经过验证的目的地。

最终结果是，支付应用程序和银行只与NPCI交谈，NPCI可以向他们保证，他们真的是在与他们打算进行交互的人进行交互。

除了作为受信任的路由器，NPCI还托管非金融元API，为生态系统中的每个人提供服务。

元API的一些示例包括listAccountProviders(返回所有银行的所有详细信息)、validateAddress(帮助验证VPA)、requestOtp(用于2FA)等。

NPCI还有一个更重要的角色要扮演。这跟和解有关。我们将在本系列的最后一部分进行介绍。

UPI使用双因素身份验证。常用的因素有占有因素和知识因素。

UPI是移动的-首先，拥有因素(“用户拥有什么”)是用户的手机。它是使用设备指纹进行验证的。

知识因子(“用户知道的”)是4位或6位UPI PIN。

认证方案设计灵活，将来可以使用不同的认证因素。

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在本系列的下一部分中，我们将详细了解UPI事务是如何工作的。