创新者正在塑造非洲的“非正规经济”

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发展中市场经济，特别是在拉丁美洲和撒哈拉以南非洲，一个有点共同的特点是非正式。

从街头小贩到家政工人，再到露天市场的商人，再到自给自足的农民和渔民、私人司机、路边理发师、小规模制造商等等，非正规经济占撒哈拉以南非洲总就业人数的70%以上。此外，据说该部门占该地区GDP的约38%，是经合组织国家的两倍多。

与高收入经合组织国家和其他地方的正规经济一样，非正规经济既包括自营就业，也包括带薪就业。然而，非正规部门的特点是缺乏监管和正式合同。因此，这意味着在裁员或不支付工资、没有社会福利(如养老金、医疗保险)的情况下，工人得不到保护，为国家创造或征收的税收很少或根本没有。

虽然非洲的非正规经济有一些普遍存在的共同特征，但重要的是要注意到，该部门的规模和性质在不同国家和地区存在很大差异。例如，塞内加尔的非正规部门与农业和林业的联系比非洲大陆其他地方更紧密，尼日利亚和坦桑尼亚的非正规规模比南非和毛里求斯明显得多。

撒哈拉以南非洲的非正规经济，2010-2014年平均占GDP的比例。

然而，总的来说，在整个非洲大陆，非正规部门参与者的需求在很大程度上仍然得不到满足。再加上该地区持续的移动和数字革命，这为企业家和投资者提供了肥沃的土壤，让他们能够从具有独特需求的相当大的细分市场中为&；创造和获取价值。

“街头小贩是城市非正规经济(…)中一个充满活力的部门。目前的官方统计数据表明，它在撒哈拉以南非洲最为普遍，在那里的许多城市，它占城市非正规就业总数的12%至24%。“--《非正规经济监测研究部门报告：街头小贩》(PDF)。维戈。

非洲的街头小贩通常可以分为三个松散的群体：纯粹的贸易商(采购商品并以较小的加价出售的供应商)、增值供应商(将原材料转化为新的制成品出售的供应商)和服务提供商(一个广泛的类别，包括路边理发师、硫化机、裁缝等)。

纯粹的交易者主要需要管理采购、运输/通勤和仓储成本，以及携带现金的风险、价格冲击等。增值企业可以做很多同样的事情，但也必须考虑转换投入所需的基础设施(例如电力)。而且，服务提供商必须进一步考虑专业培训和/或获得资本，以购买和维护提供服务所需的机器。

根据德勤发布的《2015年非洲零售业强国报告》(PDF)，非洲约90%的零售交易是通过非正式渠道进行的。其中许多交易都涉及街头小贩。

(有关撒哈拉以南非洲一些政府如何回应非正式街头小贩的快照，请参见经济学人的《打击非洲街头小贩》)。

非洲非正规部门中勇敢的创新者和投资者仍然有真正的发展机会(红利)。在整个非洲大陆，特别关注非正规部门的企业家开始看到他们规模化努力的成果。这里有一些例子。

肯尼亚的Twiga Foods已经从高盛(Goldman Sachs)和其他公司那里筹集了约7000万美元，该公司开发了一种独特的移动驱动的解决方案，解决了非洲非正规经济参与者(包括路边农产品供应商)面临的一些挑战。

通过其B2B移动商务平台，Twiga充当农民和卖家之间的中间人。使用突克TUKS(机动三轮车)，它将新鲜农产品运送给供应商，降低了运输/通勤成本，并将与库存、现金相关的风险和定价风险降至最低。对于包括小规模农户在内的供应商来说，它提供了稳定的总需求，并将收获后的损失和价格低效降至最低。

它成立于2014年，已经是肯尼亚一些基本主食的最大分销商。

尽管金融科技和移动货币在整个非洲都在增长，但非正规小贩的普及率高达移动货币代理的20倍。在将这些供应商转变为移动货币代理方面，在某种意义上说，一家带头的公司是南非的Nomanini。

Nomanini提供专注于非正规零售部门的支付解决方案。其面向客户的核心解决方案是一种“盒中商业”POS设备，使非正式供应商能够分发数字商品(例如，通话时间和预付费电力)，并促进现金转账、账单支付、汇款和其他银行交易。通过与Nomanini合作，一些国家的非正规供应商的月收入增长了20-30%甚至更多。

除了通过其“箱式银行”(bank-in-a-box)实现微型创业外，诺曼尼尼还向供应商提供小额贷款(基于通过该设备处理的交易)，提供获得信贷和营运资金的途径，并允许非正式供应商建立正式的财务记录。

诺曼尼尼成立于2010年，自那以后，在其运营的不同国家(莫桑比克、加纳、肯尼亚、南非等)，超过1600万笔交易在诺曼尼尼的平台上进行，其中绝大多数发生在最近几年。

如上所述，非正规市场的一个共同特点是缺乏医疗保险等社会福利。在坦桑尼亚，只有4.5%的总人口有医疗保险，Jamii先生正在努力改变这一状况。

Jamii为非正规部门提供流动小额健康保险产品(可通过USSD获得)，价格低至每月约1美元。为了可持续地提供这样的费率，该公司研究了医疗保险管理的成本驱动因素，并实施了移动驱动的解决方案，将这些成本降低了95%。它还与关键领域的组织建立了互惠互利的伙伴关系。

具体地说，Jamii建立了一个“移动保单管理平台”，执行保险公司的各种管理活动。该公司与以下公司联合上市：坦桑尼亚的Jubilee Insurance，利用提供商约500家医疗设施的网络；Vodacom坦桑尼亚，利用电信的Reach&；移动支付平台；以及EdgePoint Digital，一家专门从事技术的姊妹/母公司。

Jamii在很大程度上得益于其针对非正规部门的高度创新的解决方案，它被选为巴克莱科技之星加速器(Barclays TechStars Accelerator)2016年的首届班级，并从比尔和梅林达·盖茨基金会(Bill&；Melinda Gates Foundation)获得了大量赠款资金。2017年，该公司完成了75万美元的种子轮，据报道，其中包括50%的股权和50%的赠款资金。2018年，该公司又筹集了一轮股权。

Twiga Foods、Nomanini和Amp；Jamii的例子在某种程度上表明，通过为非洲庞大的非正规部门创新来创造和获取价值的机会多种多样。(值得注意的是，这三家公司都利用了该地区的移动革命和增加的连接，尽管方式不同。)。

虽然关于非洲和全球非正规部门的未来正在进行有价值的学术和政策讨论，而且值得进行，但在投资者的支持下，创新者已经在塑造它。

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