Hawala交易员正受到监管机构和Covid-19的挤压

如今，P地板很少见。喀布尔的Shahzada货币交易市场是一个例外。一周七天，成百上千的人挤进一个简陋的院子里。每个都有一捆钞票。有些有几英尺深的桩。价格（以美元，伊朗里亚尔和巴基斯坦卢比计算）以现金现成，交易当场完成。在旁边的小型办公室中，被兑换的钱可以转移到世界上几乎任何地方。现金被交出，WhatsApp消息飞扬。

这笔钱是由哈瓦拉（哈瓦拉）流传下来的（从阿拉伯语中称为“汇款”），这是一个有着数百年历史的系统。反向交易通过个人联系人网络相互匹配。伦敦的阿富汗人向国内汇款，可能会资助一名喀布尔商人进口从英国购买的中国商品。可以使用银行，但不能正式使用。给发件人提供一个序列号，他们将这些序列号（在WhatsApp上为这些天）发送给收件人，然后收件人从hawala商人的联系人那里取钱。

哈瓦拉（Hawala）是阿富汗金融体系的核心。六分之一的成年阿富汗人拥有银行帐户；每十万个分支只有两个。大多数汇款（其中一些估计估计为该国每年的汇款）流经该国。甚至国际援助机构也使用它。阿富汗并不是哈瓦拉独领风骚的唯一地方。在伊拉克，索马里和叙利亚，转移制度也至关重要。在印度和巴基斯坦使用哈瓦拉（Hawala）来避开速度缓慢且笨拙的银行。而且大量移民的存在意味着它在海湾地区，尤其是迪拜已经建立了良好的基础。

然而，哈瓦拉面临着巨大的压力。由于该系统的不透明性及其在帮助资助恐怖主义方面的作用，全世界的监管机构都对该系统感到讨厌。 covid-19打破了跨国贸易并关闭了进行转账的小商店和企业，从而打击了许多商人。

哈瓦拉之所以在阿富汗这样的地方占据主导地位，是因为它是如此高效。即使是很小的国际转账，保证金也可能低至1％，远低于银行的收费。确实，从阿富汗向西方汇款通常是免费的，阿富汗美国大学的Haroun Rahimi说。使用哈瓦拉商人不仅比银行便宜，而且也更快捷。通常可以在同一天取款。客户无需证明自己的身份，也无需解释为什么要汇款。这就是为什么在阿富汗和索马里这样的大多数人口没有身份证件的地方必不可少的原因。

但这也正是监管机构不喜欢它的原因。西方银行切断了他们怀疑正在使用账户向往阿富汗或索马里等高风险地点汇款的任何人。在印度和巴基斯坦，哈瓦拉商人因逃避该国的资本管制而被捕。在阿富汗，中央银行长期受到外国压力以确保透明度的压力，试图打击贸易商。在2018年，他们被禁止持有存款和贷款，并被要求开始向客户收取文件。他们没有遵守规定，而是罢工，声称新规定将破坏其业务。在一周之内，政府退缩了。拉希米先生说：“关闭哈瓦拉市场将使经济瘫痪。”现在不安的休战盛行。

Covid-19并没有帮助哈瓦拉商人，其中许多人还提供贸易融资。货币兑换商工会发言人哈吉·扎拉克（Haji Zarak）在Shahzada的办公室里说，过去的一年是最艰难的一年。当冠状病毒首次袭击阿富汗时，市场上的交易员每周减少三天才能达到社交距离。但更大的打击是商品贸易。在边界关闭的情况下，进口商无需四处走动或借钱来弥补流动性缺口。交易量增加的唯一国家是土耳其-扎拉克（Zarak）怀疑该国主要是富裕的阿富汗人，他们担心塔利班（Taliban）的收购而将钱转移出去买房。他担心第二波。 “如果covid-19回来了，我们将陷入困境。”

哈瓦拉接下来要做什么？有些人认为它实际上可以被接管。 Moore咨询公司的Abdul Bari Ahmadzai致力于移动货币应用程序Hesab Pay的开发。他说，如果监管机构允许，哈瓦拉商人可以作为移动货币代理。至少可以在手机上即时完成全国范围内的交易。在索马里，电信运营商基本上不受监管，这已经发生了。根据世界银行的数据，约有四分之三的索马里人使用移动货币（大部分以美元计价），比现金更普遍。巴里认为，这一转变将反过来扩大阿富汗人的银行业务渠道，并逐步使金融业正规化。

然而，这一结果远未得到保证。 Hawala商家会担心任何需要他们开始收集数据或遵守其他法规的事情。而且，如果不这样做，阿富汗的少数几家正规银行将与它们合作而蒙受巨大损失。这些人进入国际银行系统的途径已经很有限。大量资金从阿富汗运往邻国伊朗，伊朗是伊朗的主要进口来源。随着美国制裁名单上人数的增加，西方银行在该地区交易的风险也在增加。他们可以决定完全切断许多阿富汗人。如果发生这种情况，哈瓦拉可能是剩下的唯一选择。 ■

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本文发表在《财经》杂志上印刷版的“经济学”部分，标题为“无畏银行”。