迈克·卡涅（Mike Cagney）正在为自己和其他人测试银行系统的边界

现在，卡涅尼（Cagney）试图对Figure进行前所未有的操作，该公司表示它使用区块链来更快地促进房屋净值，抵押贷款再融资以及学生和个人贷款的批准。该公司已经在美国申请了一份国家银行章程，其中不接受FDIC担保的存款，但可以接受来自合格投资者的超过25万美元的未担保存款。

为什么这有关系？正如《美国银行家》（American Banker）解释的那样，这种做法将带来监管方面的好处。正如本周早些时候报道的那样，“由于花旗银行不持有保险存款，因此不受联邦存款保险公司的监督。同样，没有保险存款会阻止美联储根据《银行控股公司法》进行监督。该法律对非银行业务施加了限制，并被广泛认为对科技公司来说是一笔破坏交易的事，而银行将成为其中的一面。”

的确，如果获得批准，Figure可以为许多金融科技初创企业-以及其他想要在不受美联储或FDIC监督的情况下出售和交易有利可图的金融产品的零售公司-抢购非传统银行章程。

正如其成立了一年的财务咨询公司Michelle Alt告诉AB所言：“这种模式，如果得到批准，将不会适合所有人。许多潜在的银行都希望成为专门拥有更多弹性资金来源的银行。”但她补充说，如果成功的话，“很多人都会感兴趣。”

尽管亚马逊银行不会对跟随该公司的任何人感到惊讶，但只能猜测会带来什么连锁反应。

同时，对于像Figure这样的小型公司来说，该策略似乎是一项高风险，高回报的开发，这种公司的运作方式比传统上银行要自由得多，而且本身或客户没有安全网。最明显的危险是银行挤兑，其中那些今天愿意以高利率借钱到平台的经认可的个人开始同时要求退还他们的钱。 （发生）

无论哪种方式，卡格尼都可能会与现任房利美的长期执行官布莱恩·布鲁克斯（Brian Brooks）在一起，并在Coinbase的首席法律官工作了两年之久，然后于今年春天跳入货币主计长办公室（OCC）。确保国家银行和联邦储蓄协会以安全合理的方式运作。

布鲁克斯于5月份被任命为该机构的代理负责人，并在去年夏天率先进入了金融科技公司Varo Money的国家宪章之一。 10月下旬，OCC还对其自身的国家银行章程申请给予了SoFi初步，有条件的批准。

尽管布鲁克斯没有评论有关Figure的申请的猜测，但据报道，在7月的布鲁金斯学会事件中，他评论了贸易团体对他为授予金融科技和支付公司章程所作努力的担忧，他说：“我认为有人误解了这些贸易集团的运作方式是，这将以某种方式触发责任更轻的宪章，并减少义务，这将使竞争环境变得不公平。 。 。我认为这恰恰相反。”

美国贸易团体独立社区银行家执行副总裁克里斯托弗·科尔（Christopher Cole）似乎没有说服力。本周早些时候，他对Figure向AB提出的银行宪章申请表示担忧，称他怀疑Brooks“想在离开办公室之前迅速批准此事”。

布鲁克斯的日子肯定已经过去了。上个月，他被唐纳德总统提名，任期五年，领导联邦银行监管机构，目前正在等待参议院的确认。这一举措 - 旨在减缓传入拜登政府 - 可能是由总统当选人拜登，谁可以将触发货币监理和委任署理更换服务，直到他的提名被参议院确认撤消。

尽管如此，科尔的建议仍然是，布鲁克斯还有足够的时间来为Figure指明前进的道路-如果其新颖的特许申请获得批准，并且可以承受法律上的挑战-许多其他公司也是如此。