付款交易处理如何工作

付款交易仅需几秒钟即可完成。我们可以轻松刷卡或触摸付款，就可以即时交换价值。但这并不像看起来那么简单。每笔数字交易的背后都是错综复杂的流程网络，可实现近2万亿美元的支付量。

在该网络中，存在着新的和现有的机会，可以在消费者，商人和银行之间建立信任。例如，支付系统已经发展到可以提供诸如移动钱包之类的工具以及诸如Venmo之类的点对点应用程序，用户可以依靠这些工具来结算即时资金转移。

然而，更高的效率是有代价的。现代支付系统背后的技术力量并不总是安全的。网络罪犯闯入帐户和购物网站以窃取信用卡信息，这些信息成为他们进入支付交易过程的门户。

更糟糕的是，联邦调查局网络部门负责人赫伯·斯塔普尔顿在接受CNBC采访时解释说：“对于消费者来说，几乎不可能在实际发生之前就发现这种情况。”

没有人是安全的，但是了解使用信用卡购物时会发生什么以及如何确保该过程尽可能安全，这是成为受过良好教育的消费者的第一步。

您会遇到每天涉及付款交易的关键参与者，无论是您的信用卡公司还是银行。商家和处理者也参与交易，但是消费者通常不知道其角色的范围。

消费者刷卡时，商家的银行将通过付款网络发出授权请求。然后，卡公司通过各种防欺诈工具运行付款详细信息以验证信息。

付款网络确认授权消息后，就会向发行银行（消费者的银行）发送付款请求。

如果消费者使用借记卡，则网络将必须验证是否有足够的资金来完成交易。对于信用卡，将根据消费者的可用信用或预定的消费限额应用不同的规则。验证了消费者的帐户详细信息后，付款网络就可以将批准路由到商家的银行。在此阶段，付款得到保证。

但不是那么快：付款仍然必须清算和结清。如果您此时要检查信用卡的交易记录，您会看到付款正在“待处理”。这意味着消费者银行和商业银行之间正在制定一项交换付款的协议。付款尚未处理。

有时可能需要几天的时间才能结清款项，因为银行，商家和加工商会验证资金是否存在以及购买是否合法。

资金结算后，交易过程即告完成。支付网络合并了一个批处理文件，其中包含分发给每个银行的所有支付数据。消费者的银行大约需要24到48小时才能将资金转入商家的银行帐户。付款结算后，商户和消费者将在其帐户中看到借方或贷方。

现代支付系统建立在信任和速度之上。在整个过程中，消费者和商人都相信银行和信用卡公司正在努力快速安全地完成交易。

但是，如果这种信任被打破，会发生什么呢？付款交易流程远非完美。

在2019年的前9个月，共有79亿条消费者记录被暴露。仅在2019年5月，来自韩国的42,000张信用卡记录就在暗网上发布了待售。仅一个月后，这一数字就达到了230,000。显然，付款交易过程已中断。

支付交易流程中最脆弱的点之一就是销售点，当消费者将敏感数据移交给商家时。商家负责采取适当的安全措施来保护该信息。实际上，他们必须遵循支付卡行业安全标准委员会（PCI）的准则，以防止出现安全漏洞（例如，使用强密码，软件补丁和加密）。

但是，即使商家保护了他们的支付系统，它仍然不能减轻消费者或支付处理方的风险。在进行交易之前，可能会发生欺诈活动，诈骗甚至盗窃。

当骗局在销售点合法出现时，付款交易过程即告完成。仅当消费者和商人在其帐户上看到神秘的借方或贷方时，欺诈报告才会浮出水面。

所以，我们能做些什么？商家保护他们的销售点系统，而银行和信用卡公司则提供欺诈保护工具（在某些情况下还包括金钱保障）。消费者可以使用虚拟卡进行在线支付，并有可能在欺诈进入交易过程的最后阶段之前减轻其欺诈行为。

付款交易系统庞大而复杂，但是我们仍处于开发突破性的安全和效率工具的初期。在Privacy，我们提供虚拟卡，使消费者可以更好地控制其消费。

消费者首先打开许多虚拟卡来管理日常购买或订阅支出。如果检测到欺诈或商户未经允许就收费，则消费者可以随时暂停或停止其虚拟卡上的交易。

与标准信用卡不同，虚拟卡使用唯一的卡号，可以实时关闭或限制该卡号。这些功能使消费者可以主动缓解可能在整个支付交易过程中发生的安全漏洞。

但这不仅取决于客户。根据法律，公司必须有适当的程序来提前解决客户关系中的潜在安全风险。 “了解您的客户”准则使企业能够在促进付款交易时验证客户的身份，适用性和风险。 KYC坚持认为，尽早发现可疑元素可以帮助降低风险。

那么，该怎么办呢？出于多种原因，您应该使用虚拟卡来安全地在线进行付款。

随时暂停或关闭虚拟卡。这有助于在处理和清算发生之前制止欺诈性交易。

使用唯一的信用卡号隐身。虚拟卡使您可以在结帐时使用即兴信息来抵御黑客攻击并保护自己免受数据泄露的侵害-这是销售点上重要的消费者保障权利。

设置参数，限制和限制-使企业所有者能够完美地传递公司卡，而不会冒欺诈或超支的风险，这会损害底线。