IMF文件：贷款决策应考虑网络历史

借助比以往收集数据更多的服务，您可以轻松地开始询问为什么任何人都应该关心其中的大部分数据。这就是为什么。因为人们开始有了这样的想法。

在国际货币基金组织（International Monetary Fund）的新博客文章中，四位研究人员介绍了一份工作论文中的发现，该论文研究了金融与技术之间的当前关系及其潜在的未来。研究人员凝视着水晶球，看到了使用浏览，搜索和购买历史记录中的数据来创建更准确的机制来确定个人或企业的信用等级的可能性。他们认为，这种方法可能导致向借款人提供更多贷款，而传统金融机构可能会拒绝这些借款人。

从本质上讲，该论文试图与曙光有关的机构机构银行体系正面临来自谷歌，Facebook和苹果等科技公司的严重威胁这一观点进行斗争。研究人员确定了两个关键的领域，其中一个是正确的：科技公司更容易获得软信息，而消息传递平台可以代替银行与客户会面所依赖的实际位置。

使用网络历史记录来通知信用等级的概念围绕这样的概念，即贷方依赖于硬数据，这些数据可能会掩盖借款人的价值，或在困难时期描绘出不必要的可怕画面。研究人员认为，可以将软数据点（例如用于访问互联网的浏览器和硬件的类型，在线搜索和购买的历史）纳入评估借款人的过程中，研究人员认为，贷方与借款人之间的关系更为密切潜在客户的历史，他们可能会更愿意削减他们的懈怠。

该论文的作者写道：“在经济低迷时期，银行往往会放宽对长期客户的信贷条件。”这是因为他们与客户具有历史和关系。现在，想象一下Facebook与借款人之间的亲密历史，突然之间，其数字现金计划变得更加有意义。

但是，如何将所有这些数据纳入信用评级？当然，机器学习。一直是黑匣子。

研究人员承认，将此类软数据整合到信用分析中会涉及隐私和政策方面的问题。他们几乎没有解释这在实践中如何工作。这篇论文并不长，值得一读，只是让您对金融科技的未来的某些概念以及每个人似乎都希望参与支付游戏的原因有所了解。

实际上，要获得真正好的软数据点，可能需要Facebook和Apple这样的公司放宽其将未加密信息与个人帐户链接的标准。他们将如何共享信息，其他机构将成为蠕虫。尽管研究人员看好技术公司相对于银行的优势，但他们却将企业对企业贷款视为传统机构继续主导的游戏。他们写道：“但是，由于云计算的兴起，这种情况可能会改变，这可能使大型技术公司能够创建包括大型企业客户的B2B生态系统。”

是的，您在线采取任何行动以获取信用评分的想法令人毛骨悚然。在不久的将来甚至不可能。 IMF研究人员强调，“政府应遵循并认真支持金融技术转型。相应地调整政策并保持领先地位很重要。”政府最后一次做这件事是什么时候？