创建真正的无现金社会必须进行5项改革

Wisam Dakka是Meemo的联合创始人，Meemo是一种社交金融应用程序，可为用户提供基于AI的自动搜索，个性化见解，现代对等共享以及基于交易和购买历史的奖励。

过渡到无现金交易，起初似乎微不足道，这使我的客户体验变得无缝。零钱包让我想知道为什么我根本没有现金！

无现金生活已经在亚洲国家中广泛使用了一段时间，但直到冠状病毒大流行才在美国范围内普遍采用。无现金交易的便利性是很有意义的，但我希望这种便利性不以其他商业方面为代价。

无现金，收费和周到的支出是无现金支出引起的一些潜在问题。对于一个真正的无现金社会，这里有五个要考虑的关键点：

为了进行无现金交易，我们放弃了与我们最喜欢的咖啡师，小型企业和独立品牌的最后一次直接的真实联系。当我拿出信用卡或电话进行支付时，我并没有考虑自己和商人为便利曾经的免手续费而支付的费用。失去与商家的直接联系已使支付处理商占据了上风，使他们可以要求支付多达3％的不合理费用。

使用虚拟支付时，我的现金基本上在我的手机中，咖啡师就在我的面前，但是交易不像现金那样。商家需要在我的交易中支付费用。如果该咖啡店的现金收入以前是其COVID收入前的20％，那么他们现在将需要按收入的20％缴纳费用。可悲的是，随着时间的流逝，商人的反应是提高价格。从历史上看，采用无现金交换会导致费用转嫁给客户。

通过全面提高价格，客户始终可以为商人提供电子，无缝，比以往任何时候都更安全的货币兑换服务。此外，客户甚至被“强制”从预定义的设置中进行数字化提示，从而消除了提示的所有含义，使之成为一种情感上的社会契约。这种新的常态意味着，客户最终将需要通过数字交易为一杯咖啡支付4美元，而该咖啡原本要花费3美元现金。

鉴于软件和智能平台在大规模使用时始终可以降低服务成本，为什么这种成本降低尚未应用于数字金融交易？客户需要要求无现金交易的操作方式与现金交易相同。

即使我们继续采用收费模式，为什么常规客户，忠实客户和经过验证的客户总会在信用成本之上始终（直接或间接）支付巨额交易费用？这些不同类型的交易（常规交易或新交易）与合理的适当费用之间应该有所区别。

用数字或信用卡付款几乎就像用别人的钱付款，当考虑到用户不会立即看到这笔钱时，这可能是一种危险的感觉。假设您的常规咖啡费用为$ 3。用现金支付咖啡与使用卡或数字钱包支付的体验非常不同。

当您的口袋里只有有限的现金时，支出的实际行为（有时甚至是精神痛苦）会使这笔钱比您通过信用卡或借记卡支出的无形钱感到与众不同且更有价值。在许多方面，我们在使用现金付款时所承受的无声痛苦一直在潜意识里提高了我们对支出的意识。

迄今为止，无现金社会的想法还没有被没有银行账户和银行账户不足的人们所接受。为了支持新模型，该服务欠缺的行业需要能够使用此软件。用户需要能够走进杂货店并给收银员100美元，以便他们将钱上传到虚拟钱包。

或者，朋友需要能够向其虚拟钱包发送$ 100。为了使无现金社会正常工作，虚拟支付需要轻松而确定地工作，以确保它们可以像现金一样在任何地方接受。

您是否曾经在送餐应用上订购过$ 15的餐点，但最终总价超过$ 25？除了送货费，小费和税费外，送货应用程序还定价额外的费用，以抵消信用卡和支付公司收取的费用。为了避免这些额外费用，Lyft和Uber等应用程序已开始部署自己的由ACH传输支持的数字钱包。

可悲的是，在这些钱包获得广泛采用之前，消费者不太可能看到好处，这显然是没有发生的，因为没有人想要另一个应用程序专用的钱包。

为了真正增强消费者的能力，谷歌和苹果公司都应该继续使用开放的API支付系统开发其数字钱包，以允许所有应用免费安全地与其交互。这将改变Google和Apple的钱包，并且将更好地服务于没有银行账户和银行账户不足的人群，而不仅仅是充当信用卡的门户。

这将进一步为没有银行账户或银行账户不足的人们提供支持，因为他们也将能够利用可以用现金充值的开放式钱包。我应该可以将虚拟钱包中的现金用于任何应用程序，网站或实体商家，而无需支付费用。我还应该能够从银行帐户中充值钱包，或者直接将部分薪水存入手机钱包。商家还可以通过不付钱给Google和Apple来从钱包付款中受益。

取而代之的是，移动钱包创建者可以引入一种专注于发现并连接用户和商家的新业务模型，向商家收取他们所促进的连接费用。

在不久的将来，当我得到新的Apple或Google手机时，它将拥有一个钱包，可以免费使用该钱包在所有应用程序中，实体零售地点进行支付以及点对点汇款。我的数字钱包中的信用卡（或更确切地说是信用额度）将使用类似于Affirm的贷款服务，该服务使我可以仅使用手机的钱包购买从一包口香糖到豪华手表甚至汽车的任何东西。

高盛（Goldman Sachs）和万事达（Mastercard）不应是信用领域中的唯一参与者。在数字钱包领域，创新是必要的，以引领人们为简单的货币兑换行为而改变过时的收费模式的运动。