如何构建代管产品
注意：Modern Treasury赋予团队使付款操作简单，可扩展和安全的能力。 “指南”系列介绍了具有代表性的业务或付款流程，并逐步说明了如何最好地从头开始构建它们。
托管是一种付款方式，付款人将资金发送给第三方，而不是直接发送给收款人。如果满足某些条件，则第三方将资金转给收件人；如果没有，资金将退还给发送者。托管对高价值付款特别有用，因为如果收款人不符合条件，付款人可以保证退款。
许多美国人在买卖房屋时遇到代管问题。在美国，购买房屋的最后一步称为“关闭过程”。虽然每个州的情况各不相同，但基本前提是：买方将资金交付给第三方，卖方签署了财产的契约（或所有权），然后由第三方将资金一次转移给卖方。所有文件齐全。第三方通常被称为“所有权和托管代理”。
这篇文章介绍了住宅的销售，并逐步介绍了如何建立与托管过程相关的资金流。我们希望本指南对揭秘托管公司如何使用现代财政部自动执行付款操作的神秘性很有用。
假设您要在美国建立一家产权和托管公司，以帮助客户在线出售房屋。用户体验步骤可能看起来像这样：
Billie Buyer承诺购买房屋。 Billie将以现金支付20％的首付，并为剩余的80％进行抵押。
您为交易分配托管银行帐户，收集Billie Buyer和贷方的两次电汇，并在资金掌握时通知卖方。
确定所有文件均正确完成后，您可以通过电汇向Sandy Seller支付全部购买金额。
资金流很简单：两次传入电汇，一次向外电汇。如果资金来源多种多样，或者有其他应付款方，例如税务机关或其他结算代理人，这可能会变得更加复杂。但是，为清楚起见，我们将从这个简单的场景开始。
首先，您应该确定帐户结构本身。托管账户在银行有特定的法律名称，并非所有银行都提供。此外，您应该决定是使用单个银行帐户进行多个交易还是使用虚拟帐户。
虚拟帐户是在物理银行帐户中具有唯一帐号的帐户。他们提供的准备金比真实的银行帐户快得多，并且可以保证一对一的对帐。对于我们的体系结构，将虚拟帐户用作托管帐户是理想的选择，因为我们可以在每次房屋销售中创建一个帐户。这有助于我们在对帐中隔离资金，而不是将多个房屋销售的资金混入一个帐户中。从会计角度来看，这也更易于审核。
步骤1：为销售分配虚拟帐户，并与买方和贷方共享编号
得知即将进行的房屋出售后，您将创建一个虚拟帐户并与Billie Buyer共享其详细信息。您还可以为Billie Buyer生成一张发票，供其与抵押贷款人共享，以及有关电汇中包含的金额和明细的具体说明。
为此，您需要发出如下的现代财政部API请求：
curl-请求POST \ -u ORGANIZATION_ID：API_KEY \ --URL https://app.moderntreasury.com/api/virtual_accounts \ -H＆＃39; Content-Type：application / json＆＃39; \ -d＆＃39; name＆＃34 ;：＆＃34; Sale of Main Street＆＃34 ;，＆＃34; internal_account_id＆＃34 ;：＆＃34; c743edb7-4059-496a-94b8 -06fc081156fd＆＃34;，＆amp;＃34; account_details＆＃34;：[＆＃34; account_number＆＃34;：＆＃34; 2000001＆＃34 ;、 34; }}]＆＃39;
响应包括新创建帐户的唯一路由详细信息。您可能还希望在帐户的元数据中添加有关销售的其他信息，例如：有关买方，卖方，有问题的财产，预期的截止日期，任何唯一安排的详细信息以及其他信息。
尽管不是必需的，但为您希望收到的两条传入电汇创建“预期付款”很有用。这样，现代财政部将通过Webhook通知您的系统，是否在指定的时间范围内成功完成了给定的付款，或者是否已过期：
curl-请求POST \ -u ORGANIZATION_ID：API_KEY \ --URL https://app.moderntreasury.com/api/expected_payments \ -H＆＃39; Content-Type：application / json＆＃39; \ -d＆＃34;说明：＆＃34;大街123号（Billie's部分）的销售＆＃34 ;， internal_account_id＆＃34 ;：＆＃34; c743edb7- 4059-496a-94b8-06fc081156fd＆＃34 ;,＆＃34; virtual_account_id＆＃34 ;:＆＃34; virtual-account-id＆＃34 ;,＆＃34; direction＆＃34 ;:＆＃34; credit＆＃34; ，＆＃34; amount_upper_bound＆＃34 ;: 6000000，＆＃34; amount_lower_bound＆＃34 ;: 6000000，＆＃34; date_upper_bound＆＃34 ;:＆＃34; 2021-01-15＆＃34; }＆＃39;
某些银行会在结帐时提前通知您。现代财政部以“收款明细”对象的形式捕获该通知。订阅“收款明细”网络挂钩将是银行首次表示电汇将很快结清。
资金到位并签署文件后，您可以支付应付Sandy Seller的总金额。假设Sandy Seller获得了$ 300,000的净收益，这笔收益将通过单笔电汇出。请注意，金额是美分而不是美元，因此显示为30000000：
卷曲--request POST \ -u ORGANIZATION_ID：API_KEY \ --URL https：//app.moderntreasury.com/api/payment_orders \ -H＆＃39; Content-Type：application / json＆＃39; \ -d＆＃39;说明：＆＃34;出售123 Main Street（桑迪的付款）＆＃34 ;，＆＃34; type＆＃34 ;：＆＃34; wire＆＃ 34 ;,金额＆＃34 ;: 30000000，方向＆＃34 ;:＆＃34; credit＆＃34 ;,＆＃34; currency＆＃34 ;:＆＃34; USD＆＃34 ;, ＆＃34; originating_account＆＃34 ;：＆＃34; virtual-account-id＆＃34 ;，＆＃34; receiving_account_id＆＃34 ;：＆＃34; sandy-external-account-id＆＃34 ;，Â＆＃34; peery_id＆＃34 ;：＆＃34; sandy-counterparty-id＆＃34; }＆＃39;
一旦付款成功，帐户就会从您的帐户中扣除$ 300,000美元，交易完成。
最后，您想将元数据添加到付款中以供将来参考。除了元数据标签（例如，诸如“类型：住宅”或“州：科罗拉多”之类的键值对）之外，您还可以附加法律文档的PDF或计算金额的CSV。这对于将来可能对这笔付款有疑问的财务团队很有用。
而已。您已经通过一些API调用为房屋销售构建了复杂的支付操作架构。
当然，实际上，事情可能会更加复杂。 Billie Buyer可能有多种资金来支付预付款，因为他们可能从家庭或像Haus这样的服务处收取资金。如果他们有第二笔抵押贷款，他们可能还会与多个贷方合作。而且，根据房屋所在的州和县，代管公司可能必须拨付营业税或其他费用的资金。
诸如现代财政部之类的支付操作软件不仅可以管理如上所述的快乐道路，而且还可以管理出现问题的紧急情况。一个常见的问题可能是卖家可能输入了错误的银行帐户详细信息，导致退还了付款。 Modern Treasury支持与Plaid之类的提供商进行帐户验证，因此您和卖方都可以确信资金会汇到正确的目的地。
客户服务问题是另一种可能出现的问题，例如贷方发送不正确的金额时。在这种情况下，可能需要进行其他交易或为将来的审核提供解释性说明。现代财政部支持使用两次入账的分类账来追踪资金。通过这种方式，操作团队可以参考交易数据的不变历史记录，因为可以捕获并显示所有资金动向。将来，会计和审计师将不会对电汇感到好奇，因为上下文信息将与相关的银行对帐单交易相关联。
这篇文章为托管公司的付款操作奠定了一个简单而强大的基础，为将来的功能留出了很大的空间。
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