拥有超过130万用户的尼日利亚金融科技FairMoney希望复制印度的增长

全球有超过17亿资金不足的人，其中大部分来自新兴市场。对于他们来说，获得贷款可能很困难，这是金融科技公司试图解决的问题。他们做到这一点的一种方法是通过专有算法通过承销信贷来促进金融包容性。

FairMoney就是这样的公司之一，它自称为“新兴市场的移动银行革命”。 FairMoney由Laurin Hainy，Matthieu Gendreau和Nicolas Berthozat创立，是一家获得许可的在线贷方，可为新兴市场中服务欠缺的消费者提供即时贷款和账单支付。

在尼日利亚推出移动借贷服务三年后，该公司于2020年8月在亚洲第二大人口大国印度开设了商店。

在扩张之前，FairMoney在尼日利亚的贷款支出经历了指数级增长。去年，它支付的贷款总额为9300万美元，比2019年增长128％，比2018年运营的第一年惊人地达到3,189％的增长率。目前，该公司预计将支付1.4亿美元的贷款到2021年底的交易量。

该公司首席执行官Hainy对TechCrunch表示：“我认为我们能够比某些竞争对手多支出25-30％，而且我认为我们是市场领导者。”但是与传统银行相比，它是该地区第七大数字金融服务提供商。

自2017年在尼日利亚推出以来，FairMoney已走了很长一段路。在运营的第一年，该公司的用户数量略超过100,000。现在，它声称拥有130万唯一用户，他们已经提出了超过650万笔贷款申请。 FairMoney提供的贷款从1,500韩元（3.30美元）到500,000韩元（1,110.00美元），最长的贷款额度为12个月。 Hainy说，年百分比率在30％到260％之间-高APR，这是由于尼日利亚较高的违约率。也就是说，FairMoney还声称不良贷款率低于10％。

这位首席执行官表示，以数据为依据的见解是其选择向印度扩张的原因。印度市场与尼日利亚的市场非常相似。在亚洲国家，只有36％的成年人可以获得信贷，这使大约1.41亿人的小额信贷银行无法使用，市场尚未开发。但是与尼日利亚不同，印度在贷款业务方面拥有更好的单位经济学，并且拥有更加友好的监管环境。

Hainy说：“如果我们的志向是为新兴市场建立领先的移动银行，那么我们需要从非常大的市场开始。” “我们在10个不同的市场上对我们的产品进行了测试，以检验诸如收益经济学，不良贷款，风险成本，客户获取成本，基础设施成本和印度等方面的问题。”

在六个月前进行扩张之后，FairMoney声称已经处理了来自100,000多个唯一用户的逾半百万贷款申请。这个数字每天下降到5,000至6,000美元的贷款申请，实际年利率为12-36％。 Hainy说，该公司通过零广告支出或营销来实现这一目标。

由于国际扩张背后的艰巨后勤工作，这家总部位于非洲的初创企业要在非洲大陆以外扩张，将面临挑战。尽管很少见，但是有一些初创公司已经承担了这样的任务。去年，拥有1500万用户和24,000多名代理商的尼日利亚金融科技Paga收购了埃塞俄比亚软件公司Apposit，以快速将其扩展到埃塞俄比亚和墨西哥。

FairMoney也走类似的道路。该公司希望在印度，法国和拉脱维亚拥有100多名员工，希望建立一支工程和营销团队。

上个月，它聘请了Rohan Khara担任该公司的首席产品官（CPO），并协助其扩展业务。 Khara曾是印尼超级应用Gojek金融服务产品的负责人，并曾在Microsoft，Quikr和MobiKwik担任高级职务。 Hainy说，凭借Khara在印度和印度尼西亚等大型新兴市场中构建消费产品的丰富经验，FairMoney有望在尼日利亚和印度实现大规模增长。

“我们都有共同的愿景，即新兴市场的金融服务需要修复，而对于我们而言，罗汉（Rohan）带来了专业知识，以使FairMoney的规模从近100万用户扩大到10或2000万用户。”

Hainy生于德国，父亲是尼日利亚人，母亲是德国人，2015年，他在瑞典成立了一家送餐公司，开始了他的创业之旅。七个月后，他创立了Le Studio VC，这是一家总部位于巴黎的初创工作室，他以首席执行官身份运营了1500万欧元，为期三年。

“三年后，我意识到成为投资人还不适合我。我觉得我还太年轻，我想自己做点什么，”他说。

像英国的Revolut和德国的N26这样的Neobanks在整个欧洲都在兴起。 Hainy在注意到有多少人在访问期间无法获得负担得起的金融服务之后，想为尼日利亚创建这样的组织。

但是，尽管研究了其他Neobank模型，但Hainy和他的团队无法在尼日利亚这样的发展中市场复制它们。由于采用严格的分配贷款方法，尼日利亚的银行仍然严重缺乏信贷服务。意识到机遇，他们利用信贷第一模式推出了FairMoney，作为一家新银行。像巴西的努班克银行一样，FairMoney开始提供贷款来解决信贷问题。但其更广阔的视野不只是成为一家数字银行，还不仅仅是一家商业银行。

该公司正在努力争取小额信贷银行的执照，以便在尼日利亚以小额信贷银行的身份运营。但是，根据首席执行官的说法，商业银行牌照将需要更长的时间，可能需要五到十年。

“在未来的五到十年中，我想认为尼日利亚五家最大的商业银行中有两家将是新银行。我们希望FairMoney成为其中之一，”他说。

这家总部位于拉各斯和巴黎的公司在2019年筹集了1100万美元的A轮融资。从现在起到获得商业银行牌照的这段时间里，Hainy表示，该公司将提高其B轮融资以将自己定位于该任务。

在印度之后，FairMoney将扩展到哪个新兴市场？首席执行官说，目前看不到任何东西。该公司计划从信贷主导的价值主张转变为一家完整的金融服务提供商，加深其垂直市场，并暂时复制尼日利亚在印度的增长。