我喜欢电子表格。像 Microsoft 的 Excel、Apple 的 Numbers 和 Google Sheets 这样的电子表格程序是我们文明的秘密英雄。一段时间以来，我对个人理财和 FIRE 社区也很感兴趣——不是提前退休，而是它教给成员的金融知识。我将我对两者的热情结合到一张大电子表格中，我用它来在一个概览中跟踪我的收入、支出、储蓄和投资。在创建这个电子表格的过程中，我精通了一些新公式，我将在这里分享，并写下来供我自己参考。年金是一组定期的付款，它累积/减少本金（基本上是余额），而本金通常与本金相关联。传统上，这用于回答有关终身年金的问题，这些产品是为了在一定时间内保证收入而购买的产品——例如，您想购买在未来 10 年每月支付 250 欧元而利率为 2% 的年金，它的价格应该是多少？然而，这些函数对于您退休前的计算也很有用。计算年金的函数有 PMT、RATE、PV、NPER 和 FV。我将为每个示例提供一个示例，您会注意到每个示例都将其他四个作为输入值。 FV 代表 Future Value，它允许您回答以下问题：给定初始金额、利率、定期付款和期限，最后一次付款后的余额是多少？定义是：我将在这篇文章中掩盖的唯一参数是类型，它指定付款是在期初 (1) 还是期末 (0) 完成，这对利息很重要。如果我有 1000 欧元用于每年增长 5% 的投资，并且我在接下来的 10 年中每月贡献 100 欧元，将会累积多少？
嗯？为什么是负面的？这是因为公式适用于“流入”和“流出”。每个月 100 流入“总和”，最后总和“流出”——因此它是负数。您还可以翻转 pmt 和 pv 值上的符号，这将使 FV 结果为正。 PMT 意味着付款，对于抵押贷款计算和储蓄目标很有用。它的定义是：我希望获得 200,000 欧元的抵押贷款来买房，目前的利率为 2%。在接下来的 30 年里，我将不得不每月还款。我的每月付款是多少？我在一个每年增长 4% 的账户中存了 3000 欧元。我想在 10 年后存下 200,000 欧元买房，我每个月需要贡献多少才能实现我的目标？答案（注意 pv 和 fv 符号相反，因为它们的流动方向相反）： RATE 计算您需要什么利率来匹配其他参数。我个人没有发现需要这样做，但您可以使用它来确定需要达到什么投资目标才能实现目标。例如，如果您有 1000 欧元，并希望在 20 年内将其增长到 100.000 欧元而不做出任何贡献，您需要什么样的增长率？
NPER 计算达到未来值所需的周期数。 FIRE 社区的一篇基本博客文章是“提早退休背后令人震惊的简单数学”——其要点是，你赚或存的具体数额与计算你在经济独立之前的时间无关，而是它们之间的比率：您的储蓄率。我们可以使用 NPER 来进行这个计算。投资回报 = 5% 储蓄率 = 50% 安全提款率 = 4%NPER(IR, -SR, 0, (1 - SR) ÷ SWR) = 16.62 年现值 PV 可以计算出您需要多少今天做出贡献是为了在未来获得一定的结果，或者今天的价值从未来中得到折扣。我想购买未来 10 年每月收益 100 欧元且利率为 2% 的年金。它要花多少钱？我最近读到的一本有争议的投资书是 Lifecycle Investing，它认为年轻人的投资策略往往过于保守，因为他们应该将未来的收益建模为债券，并分配足够的股票以补偿持有这种债券，甚至杠杆高达 100% 以获得正确的分配。要计算现值，我们可以使用以下公式，假设您将再工作 20 年，每月可以节省 300 欧元，并将您未来的收入每年折现 4%：因此，我们可以将未来的储蓄估值为当前的约 5 万欧元资金并相应地调整我们的投资组合。你最近学到了什么有用的电子表格技巧吗？请告诉我，我一直在寻找扩展我的工具箱！