为什么谷歌想成为你的银行？

在某种程度上，当谷歌、亚马逊或苹果这样的大型科技公司试图进入一个不是它们核心产品的行业时，分析几乎已经成为一种徒劳的做法。认为增长或增加护城河是这些决定背后的根本原因是很容易的，也可能是正确的；亚马逊收购“华盛顿邮报”，苹果推出信用卡，或者谷歌发布家庭安全产品。尽管增长是最终原因，但分析一家特定公司是如何做出这样一个重大决定的，是很有趣的。整个银行业及其相关技术既古老又复杂。我个人可以对此产生共鸣，因为在我在高盛(Goldman Sachs)的第一份工作中，我既对涉及的金融概念(衍生品、证券、大宗商品等)感到困惑，也对支持它的多方面技术基础设施感到困惑。这是原因之一，我对谷歌决定进入银行领域并向用户提供支票账户感到惊讶。但是，也许这并不令人惊讶，因为该公司的使命一直是组织世界信息，而金融信息也是其中的关键部分。不过，改变的是谷歌强调的是提供更多帮助。正如桑达尔·皮查伊在这次主题演讲中所说的-。

我们正在从一家帮助你找到答案的公司转向一家帮助你把事情做好的公司。

除了更有帮助之外，还有其他附带的短期和长期好处，可能会让公司的决定变得更容易。我们详细地看一下它们。

环境计算就是确保技术在您需要的时候随时随地出现。谷歌在Chromecast，Pixel Book，Nest，Google Home，Google Wear，Pixel Buds的硬件努力试图确保技术融入你的生活。这是里克·奥斯特罗的声明。

我们认为，当计算无处不在，随时可以帮助您时，技术可以变得更加有用。你的设备逐渐淡出后台，与人工智能和软件一起工作，全天帮助你。我们称之为环境计算。

正如本·汤普森(Ben Thompson)在这里指出的那样，这是一个令人信服的愿景，也是让其他目标或追求(如增强现实、可穿戴设备)感觉更小的东西。但我认为，这一愿景中更重要的部分，可能需要付出最大努力的地方，是设备必须帮助用户的地方。例如，谷歌搜索是迄今为止最智能的产品，它可以了解你的喜好和意图。它仍然涉及到一些研究，比如查看搜索结果和寻找有用的信息。当谈到环境计算时，在最小程度的摩擦消失之前，它可能不会取得巨大的成功。例如，如果你需要知道你是否负担得起外出就餐的费用，答案是接下来会发生什么。而不是你必须检查你的账户，找出你在一个月内做了多少笔交易，然后做一些心算。实现这一点意味着谷歌应该了解用户最迫切的需求，并对此了如指掌，以消除用户信任它的任何摩擦。钱可能是全世界最需要的东西。如果谷歌能够理解人们与金钱的关系，并帮助改善这种关系，它就可以在用户心目中为自己建立一个非常强大的动力。此外，由于各种原因，资金管理仍然是花费时间最少的活动，任何摩擦的消除都将帮助人们实现事半功倍。

在银行技术基础设施方面，美国的大多数银行都是由三家公司提供支持的。这导致了这些公司对银行，特别是中小型银行的一种垄断态度。“华尔街日报”的这篇文章解释了。

Fiserv和两个竞争对手-富达国家信息服务公司(Fidelity National Information Services Inc.)和Jack Henry&；Associates Inc.。在银行界之外鲜为人知，但它们的基础设施现在构成了现代银行体系的大部分金融管道，特别是对规模较小的银行来说。他们提供一切背后的技术，从跟踪客户存款到为移动应用程序提供动力。最依赖它们的小银行的不满情绪开始发酵。规模较小的贷款机构和一些行业团体表示，服务提供商繁重的合同，以及有时平庸的数字产品，使其更难跟上大型竞争对手的步伐。

美国有近5000家银行，其中大多数都买不起最新的技术，在提供更现代和更简单的银行方式方面，这一领域存在着真正的机会。挑战者银行或新银行的崛起就是这一事实的证明。他们通过提供最先进的技术将自己与现有的公司区分开来。一些银行作为拥有Revolut等银行牌照的成熟银行运营，另一些银行与Chime等现有银行合作。随着这些公司的流行，谷歌肯定有过收购一家公司而不是建立自己的堆栈的想法。但该公司走的是自建路线。原因可能有很多。

挑战者银行之所以流行起来，主要是在欧洲，部分原因是政府出台了有利的监管规定。谷歌可能对收购一家在欧洲拥有银行牌照的公司持谨慎态度。

我们仍处于银行业这种新的整顿的早期阶段。谷歌可能会相信，他们可以抢占相当大的市场份额，即使他们不是第一批人，因为建立这项技术本身对公司来说可能不是一笔大交易，也不是一笔耗时的交易。

在能为客户提供什么方面，谷歌正试图与银行进行更深入的整合，并希望在利用银行技术能做什么和不能做什么方面拥有控制权。

第三点是谷歌也在努力创新，并在银行业还能做些什么方面保留自己的选择余地。除了零售银行，银行业其他方面的基础设施也相当陈旧，没有对创新开放(或者没有达到每个人预期的水平)。正如a16z在此分析中所解释的那样。

同样的巨大变革--基础设施“即服务”--正在向金融服务业进军。这不仅仅是一家公司，而是多家公司，因为金融服务基础设施非常复杂。这种转型将降低成为一家金融服务公司的成本和复杂性，重要的是，它将释放数以千计的实验，为银行业的未来铺平道路。

上述分析明确指出，随着时间的推移，银行技术基础设施将如何变得更加开放。谷歌可能想要提供自己的技术栈，供开发人员使用，尽管现在加倍计划还为时过早。一旦到了那里，他们很可能会过桥。

然后在混合中有一些老式的竞争。随着智能手机的增长进入平台期，特别是在美国，对这两家公司来说，更多的是防止用户流失，而不是寻找新的用户。根据这项调查的报告，-

“随着首次购买智能手机的人数减少，iOS和Android的竞争更加激烈，”莱文继续说。随着传统智能手机操作系统的用户、基本手机用户和首次购买手机的用户减少，Android和iOS现在主要是从另一种操作系统获得用户或失去用户。

因此，两个平台之间的功能对等对谷歌和对苹果一样重要。苹果与高盛(Goldman Sachs)合作发布了信用卡，为用户提供了一种更好的方式，直接从iPhone内部跟踪他们的支出和活动。从这次发布中，最明显的事情是他们如何努力确保用户被锁定在iPhone的生态系统中。从这篇文章看-。

苹果卡是一种新的现金奖励信用卡，苹果声称它的设计简单而透明。但它也是为了让你锁在你的iPhone上。数字第一张苹果卡没有纸质声明。与传统信用卡不同，所有东西都可以通过iPhone上的钱包应用程序访问，包括交易历史记录、总余额、以前的对账单和付款。如果你无法访问钱包应用程序，没有网站可以查看卡上进行的最新交易或进行支付。

另一方面，谷歌可能是在一举两得。通过支票账户，谷歌试图洞察用户的财务生活，同时提供一种更智能的方式，直接从他们的智能手机(类似于苹果)访问银行账户。前者符合谷歌的环境计算使命，如上所述，这要求谷歌理解并改进尽可能多的用户迫切需求。与信用卡相比，支票账户为用户的财务生活提供了更多的接触点。人们将工资存入账户，向多个第三方转账，自动支付设置，政府刺激计划等。另一方面，信用卡主要用于线上或线下购买以及收集/兑换奖励点数。另一个可能发挥关键作用的重要因素是，与信用卡相比，银行账户更加普遍。例如，在像印度这样的国家，谷歌NBU的努力重点放在那里，信用卡使用率仅为3%，而银行账户的使用率为80%。再加上安卓在印度拥有大部分市场份额，它可能发挥了重要作用。但谷歌没有理由不随着时间的推移开始提供信用卡，只是为了让美国的Android用户满意，并与苹果平起平坐。

谷歌的这一努力的另一面是，人们可能会认为这是大型科技公司对个人生活的又一次侵犯。随着隐私意识和对隐私的担忧与日俱增，谷歌将不得不非常谨慎地定位自己。该公司还将试图利用其规模，提供激励措施或更高的利率，这些利率处于历史最低水平。银行技术是一个复杂的领域，随着谷歌/苹果等公司进入这个领域，加上Covid加快了在线服务的采用，我们可能会在未来几年看到大量的活动和创新。但由于复杂、大量的政府法规(各国各不相同)，以及我们在这里谈论的人民资金这一简单事实，这可能是一个动态和错综复杂的过程，可能从一开始就很难预测。

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