为什么科技公司吵着要给你信用卡

随着科技公司找到从用户那里赚取更多钱的新方法，拥有你的钱包的战斗开始了。在这个过程中，他们可能会重塑银行业。

Shopify希望企业使用其仓库。文莫想要把自己融入到日常生活中。Razer希望利用其铁杆粉丝群实现更大的增长。

这些都是科技公司向Protocol描述的试图用信用卡和借记卡填补你钱包中令人垂涎的位置的理由之一。所有人都在朝着同一个目标努力：在增加这些用户队伍的同时，让每个用户赚更多的钱。但在他们这样做的同时，他们也开始了一项将重塑我们所知的银行业的业务。

自从苹果公司去年推出钛制苹果卡开启了这一趋势后，其他公司纷纷效仿。Venmo和Razer最近推出了卡片，三星和Shopify也将在今年晚些时候发布他们的卡片。EBay告诉Protocol，它正在考虑类似的事情，据传谷歌也在制定自己的计划。

万事达卡(Mastercard)首席数字官乔恩·兰伯特(Jorn Lambert)表示，对于这些科技公司来说，支付是达到目的的一种手段。他说，问题的核心是消费者对数字平台的反复无常：虽然人们可能一直在更换应用程序或手机，但他们往往对金融机构更忠诚。兰伯特说，当一家科技公司推出信用卡或银行账户时，他们对客户的粘性会大得多。

能够与客户建立财务关系，使您可以简化…，这一点很重要。Marqeta首席产品官凯文·多尔(Kevin Doerr)表示，你对客户的交易活动。一旦您能够确保这一点，他补充说，能够在其上堆叠产品，在该…上堆叠服务。只会变得越来越容易。

兰伯特指出，当你用苹果卡购买苹果设备时，苹果提供的现金返还就是一个例子。负责Shopify余额账户和信用卡业务的高级产品负责人途伊·艾伦(Tui Allen)解释说，Shopify的信用卡将提供与商家消费方式相匹配的奖励计划。该计划可以鼓励进一步使用Shopify平台：例如，当商家在Shopify的履行网络上消费或使用其营销服务时，它将奖励商家。展望未来，艾伦建议Balance可以扩展到其他服务领域，提供会计和工资管理工具。她说：我们真的想把这一切结合起来，让Shopify平台成为经营(商家)业务的基础。

除了忠诚度，公司还关注无处不在的问题。文莫高级副总裁达雷尔·埃施(Darrell Esch)表示，公司对新信用卡的渴望是让它成为我们客户日常财务生活的一部分。要做到这一点，实体卡是必不可少的。埃施说，现实情况是，在很多地方，你仍然需要一张实体卡。尽管这场大流行正在匆忙转向非接触式支付，但对于一些交易来说，实体卡仍然是必不可少的-特别是在美国，非接触式支付的普及仍然落后于欧洲和亚洲的大部分地区。

实体卡还有其他好处。艾伦说，拥有名片也有一点要素，这会让你有那种程度的自豪感。艾伦说，一张设计精良的实体名片可以帮助顾客感觉到与一个品牌的联系，这是在屏幕上很难实现的。挑战者银行目前推出金属卡的趋势就证明了这一点，金属卡具有强烈的品牌忠诚度，推动了采用率。Razer即将推出一款点亮的预付卡，它正倾向于这种身份象征的想法。很多人说，我想要这张卡，因为我想看起来很酷。雷神娱乐的首席执行官金融科技说，并将这张新卡与抢手的美国运通黑卡相提并论。他预计，这一引人注目的设计也将推动采用率，成为获得新用户的一种廉价方式。

Esch说，人们对Venmo卡片的初步反应是对它的二维码图案感到惊讶。这种二维码还提供了一些没有实体卡很难实现的新功能：如果你和朋友出去吃饭，你可以付账，你的朋友可以扫描你的卡还钱。这是科技公司实际上正在改善信用卡体验的众多方法之一，而通过传统金融应用管理的信用卡体验可能会很笨拙。在这里，科技公司的用户体验可以带来很大的不同。Razer和三星都在用他们的卡提供奖励计划，苹果公司非常重视其应用程序的简单性。在某些方面，科技公司可以提供比现有公司真正更好的产品。

与挑战者银行不同的是，科技公司让客户试用这些产品的成本非常低：他们已经有了庞大的用户基础可供销售。我们的用户获取成本往往低于大多数其他初创公司，李说，他引用了1亿强大的Razer粉丝基础。他说，即使将其中10%的用户转化为该公司的金融科技业务，最终也是一大批人。

当面对一系列显而易见的发行信用卡的潜在收益时，科技公司面临的问题就变成：我们为什么不应该呢？在很长一段时间里，进入金融世界既困难又昂贵。近年来，这些障碍已经缩小。

金融科技活动的爆炸式增长创造了大量公司，马奎塔就是其中之一，这些公司可以帮助其他科技公司快速轻松地推出银行产品。正如罗斯堡风险投资公司(Fort Ross Ventures)的管理合伙人维克多·奥尔洛夫斯基(Victor Orlovski)所认为的那样，金融服务实际上已经变成了大宗商品。他说，金融科技产品的开发成本和时间近年来大幅下降，预计未来几年还会进一步下降。

Orlovski表示，这种变化是由Marqeta、Solarisbank和Cross River等银行即服务公司的推出推动的。这些公司处理许可和监管方面的事情，提供其他公司可以插入的API。通过降低开发成本，这反过来又鼓励前端创新，向消费者提供科技品牌的终端产品。

多尔将目前的情况与移动生态系统的发展相提并论。首先，是设备。然后是一个平台，然后是SDK，他说。一旦您到达SDK，您就不再受约束。"；

在看到这些中间商金融技术的成功后，大银行正开始扮演类似的角色。例如，苹果卡是由高盛(Goldman Sachs；Google)发行的，谷歌即将推出的银行套装将与六家传统金融机构合作。这暗示着银行业将发生更广泛的变化。

奥尔洛夫斯基表示，如果(银行)仍想让消费者留在[他们的]框架内，他们就需要在UI/UX领域发挥作用--与科技公司相比，他们在这个领域没有竞争优势。因此，它们可能不得不成为API驱动型银行，向其他参与者提供基础设施。换句话说，富国银行可能不再是一家面向消费者的银行，而是一家潜伏在亚马逊面向消费者的银行后面的银行。多尔说，从他的谈话来看，银行似乎更喜欢后者。他表示：银行更多地将此视为一种合作机会。

当然，总有一天科技公司会抛弃银行，自己包办一切，这总有一个风险。但与专家议定书交谈的专家表示，这是一个不太可能的结果。兰伯特说，他们通常非常不愿意进入金融机构领域，因为坦率地说，这是一项艰难的业务…。这方面的监管非常严格。奥尔洛夫斯基对此表示同意，他说，没有一家银行想要获得许可证，并补充说，我肯定亚马逊不会收购一家银行。

但不要认为这意味着颠覆不会到来。随着银行即服务提供商公司的激增，价格正在下降。奥尔洛夫斯基表示，(科技)公司的议价能力正在变大，而银行的议价能力正在下降。银行可能会继续存在-但就像在其他许多行业一样，科技行业将试图从这块蛋糕中分得一杯羹。