摩根大通银行错误地向客户收取了17万美元的费用。 美联储拒绝处罚
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去年，摩根大通（JPMorgan Chase）告知联邦银行检查员考虑对他们处以罚款和制裁，原因是由软件故障引起的错误透支费用影响了大约170,000客户。
但据两名直接参与调查的人士以及ProPublica和国会大厦论坛审查的内部文件称，该行敦促货币监察长办公室（OCC）对其主要监管机构采取不那么严厉的行动。
知情人士和监管文件显示，OCC官员没有公开谴责美国最大的银行大通银行，而是决定发出悄悄的谴责（监管函），该谴责将进入该银行的档案，并保持公众视野。
知情人士和监管文件显示，该机构的副首席顾问包阮（Bao Nguyen）于6月批准了监管函，并接受了大通银行对该事件的解释以及承诺偿还客户的承诺。
自2017年以来，唐纳德·特朗普总统就职以来，OCC发现至少有六家银行错误地收取了透支和相关费用，但在每种情况下，该机构都悄无声息地谴责了该银行，而不是要求罚款和公共罚款，ProPublica和国会论坛节目显示。
在某些情况下，OCC官员否决了想要对该银行处以罚款的前线审查员。此前未报道的案件表明，特朗普领导下的OCC如何悄悄地阻止对银行的滥用行为进行惩罚，而政府更广泛地寻求放松银行规则和其他消费者金融保护措施。
自五月以来，前银行高管布莱恩·布鲁克斯（Brian Brooks）暂时领导了OCC。上个月，总统提名布鲁克斯任满五年。
布鲁克斯和他在OCC的前任约瑟夫·奥廷（Joseph Otting）都曾帮助运营OneWest银行，这是美国财政部长史蒂夫·努钦（Steve Mnuchin）在2009年金融危机后成立的银行。
被发现收取了过多的透支费和其他错误的费用的银行包括摩根大通，美国运通和美国银行等华尔街巨头以及锡安银行，联合银行和First Horizon等大型区域性贷方。
OCC发言人表示，该机构将不会对此故事中引用的具体实例发表评论，因为此类事件属于机密。发言人说，OCC提供了一系列工具来监视银行的不当行为。
发言人布莱恩·哈伯德（Bryan Hubbard）谈到机密制裁时说：“通常情况下，可以使用监督工具来纠正缺陷（包括纠正对客户的伤害）更快得多。” “最重要的是，没有公共处罚并不表示没有采取行动。”
哈伯德说，银行可能会首先受到保密制裁，然后被公开处罚。 “我们的行动可能会或可能不会完成。”
负责借贷中心（Center for Responsible Lending）的一份报告显示，大银行每年收取与透支相关的费用超过110亿美元，该报告在一项研究中发现，惩罚性银行费用通常对弱势客户的打击最大。
CRL报告称，透支政策因银行而异，但通常的费用为35美元，客户一天可多次遭受额外罚款。如果客户缺乏资金，银行可以简单地拒绝收取费用，但放款人则提倡“透支保护”，这是有代价的便利。从事这项研究的CRL律师丽贝卡·鲍恩（RebeccaBourné）表示，对于那些经常将帐户徘徊在零附近的客户来说，便利只是财务陷阱中的另一个陷阱。
Bourné说：“想象一下，您在周末很难买到杂货，而您周一醒来却透支了100美元的手续费。” “这发生在那些最无力支付的人身上。”
大通银行曾向一些在线客户承诺，他们将在其账户转为负数之前收到警报，但据行业和监管机构官员称，该行并未向OCC表示，因为大约有170,000个账户减少到了零。 Chase收取透支费用$ 34，并且每天在资金不足的帐户中允许三笔这样的费用。每天可能向客户收取102美元的费用。
大通在全国有近5,000个地点，在需要时向OCC报告了错误的自动警报，但直到现在，这个问题一直没有引起公众注意。
大通银行发言人迈克尔·富斯科说：“我们发现，由于2018年系统出现问题，一些客户没有收到一些帐户警报。” “我们已经解决了这个问题，主动通知并补偿了受影响的客户。”
根据证券备案，截至去年年底，Chase大约有5200万活跃数字客户，并且在过去几年中，这一数字每年以百万计的速度增长。
在接受采访时，在该国不同地区工作的几家银行分行员工表示，大通根据听到的投诉数量很容易低估了受影响的客户数量。
大通坚持认为其修复工作是可靠的。 Fusco说：“我们完成了对所有帐户的彻底审查，并确定了受影响的客户。”
官员说，根据大通银行与华侨城公司的协议，该银行同意退还认为错误收费的客户，但没有外界独立的工作支票。
追逐案表明，错误的透支政策如何在银行中紧握并压制客户。
摩根大通（JPMorgan Chase＆amp; amp; amp;）首席执行官杰米·戴蒙（Jamie Dimon）近年来，该公司一直在推动银行的在线业务和“移动至上，数字化一切”的企业口号。大通银行鼓励消费者寻找一个屏幕并开设自己的全面检查账户。
只需单击几下，新的Chase客户就可以选择接收帐户警报，从余额低到可疑交易的所有内容。依赖在线银行的客户很少会拜访大通分行。
但是，ProPublica和Capitol论坛采访的现任和前任雇员表示，当汽车警报失败时，客户确实敲门了，他们被透支透支和其他罚款所打击。
监管官员和机构文书显示，去年底该银行将问题提交给OCC时，Chase客户抱怨汽车警报错误超过12个月。
蔡斯坚持认为，该错误只是一个编码问题，并且可以解决该问题，但OCC的一些官员认为，由于许多客户受到伤害，该银行仍应受到惩罚。
对于某些一线审查员来说，错误的警报程序相当于一种“不公平和欺骗性”的做法，可能会依法受到公共处罚。
Nguyen于2018年6月加入OCC，担任Otting的副手，然后是特朗普的OCC负责人，Nguyen在管理Otting的最优先事项之一方面发挥了重要作用：重写《社区再投资法》，该法要求银行在贫困社区贷款。
Otting于5月提出了新的CRA，并于一天后辞职。几家在法庭上提出质疑的消费者权益保护组织表示，CRA的重写将使银行更容易退出为贫困社区服务的计划。
根据监管文件，当Chase案到达Nguyen的案头时，他同意该银行具有欺骗性，但他裁定不对任何行为处以罚款。
一方面，大通已经上前承认这一问题。监管人员说，监管机构可以因监管自己而给银行以信誉，阮晋伟认为这在追逐事件中将成立。
Nguyen确实同意在添加到该银行机密文件中的监管函中记录该事件。 Nguyen拒绝置评，并将问题转交给OCC。
监督信是OCC可以发出的最温和的谴责之一，批评家说这些信的影响可以忽略不计。
富国银行（Wells Fargo）在2016年承认其员工创建了虚假账户以达到高销售目标后，OCC发现其已经发出监督信长达7年，警告该银行其销售行为。
监管官员说，OCC和大通银行的律师共同编写了监管函的最终语言，该监管银行在信中坚持认为它没有做错任何事情。
官员们说，值得注意的是，OCC自行处理此事，没有得到消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）的帮助。消费者金融保护局是为了确保金融公司不会虐待普通客户而成立的。
“为OCC不让我们参与消费者事务，情况不会很好。”为总统巴拉克·奥巴马（Barack Obama）服务的第一位CFPB总监理查德·科德雷（Richard Cordray）说。
科尔德雷表示，在不知道事实的情况下，他不会对任何监管机构对制裁的决定进行第二次猜测，但特朗普政府已经清楚地表明，它并不渴望制裁银行的不法行为。
他说：“这些时代是不同的时代，领导者也不同。但是，当消费者受到伤害时，OCC和CFPB曾经一起采取激进的行动。”
CRL的Bourné说，可疑的信息披露和执法不严是许多透支滥用行为的一部分，这是OCC处理的事件中的一个问题。信用卡巨头美国运通（American Express）还提供应该按月定期分期偿还的短期贷款。 OCC总结说，客户当然要为贷款支付利息，但美国运通公司从未解释说，错过付款的客户也可能要支付滞纳金和支票退回的利息。 OCC审查员在最近几个月确定这是不公平和欺骗性的，但该机构的负责人决定向银行悄悄谴责，而不是公开制裁。
美国运通在一份声明中说：“由于技术失误，一些个人贷款客户被错误地收取了费用。”该公司表示，现在将通知客户并发放不当费用的信用额。美国运通拒绝透露有多少客户受到影响，但表示收费一般每人不到1美元。
七年前，美国银行推出了一项新颖的信用卡计划，该银行表示可以降低许多客户的费用。 FlexControl Essentials承诺让客户首先还清日常购买的物品，例如汽油和杂货。该银行表示，这可以降低每月的账单。
但是，据目前和以前的几名银行雇员称，美国第五大银行美国银行的客户对用来确定什么是“日常”购买以及他们实际欠了多少钱的拜占庭系统感到困惑。
银行和监管机构官员说，美国银行知道FlexControl Essentials太笨拙，并且该银行花了五年时间对其进行改进，然后在2018年（OCC注意到这一年）取消报价。
在OCC内部，一些官员认为FlexControl Essentials不仅仅是信用卡程序出错了-它是对消费者的滥用。根据执法文件和两名相关官员的说法，在2018年初的几周内，OCC律师辩论了下一步措施以及是否应该更深入地调查可能伤害了多少客户。
不过，据监管机构消息称，到2018年夏季，OCC决定让该银行悄悄取消该计划，而无需支付罚款或面临公共制裁。
在一份声明中，美国银行拒绝对FlexControl Essentials计划发表评论，只是说该计划已于2018年退休。“客户在我们的产品上继续拥有极大的灵活性，我们感谢他们的不断支持，”该银行表示。
在大通解决自动警报程序中的错误之前的三年，该银行不得不面对一个单独的问题，该问题使客户付出了代价。
预计银行会在“合理的时间段”内结清支票，在许多情况下，这意味着两天。但是根据规则，等待时间可能会长达一周或更长时间。最终，银行不仅决定何时结清支票，还决定是否结清支票以及什至值得支票多少。
这就是2017年的问题，当时银行检查员发现大通银行处理的支票存在缺陷，这些支票带有斑驳的标记，草率的笔迹或被认为难以辨认。银行可能会花费更多时间检查这些支票，甚至最终决定这些支票的价值。
监管官员说，OCC审查员发现，Chase客户有时会变卖，有些代理商官员想公开制裁该银行。最终，蔡斯被允许在2017年底之前将这一问题搁置一旁，而不会受到任何处罚。
蔡斯在一份声明中说，该银行在2017年自行发现了问题，然后“迅速解决了这一问题，并已将所有受影响的客户都归功于此。”
从今年开始，由于错误的自动警报程序，大通被两次发现对客户的指控是错误的，但没有受到公共处罚。
银行最终以可以提高企业利润的方式控制存款和取款的顺序。早晨超出余额并通过日落补充帐户的银行客户可能仍会产生透支的帐户费用。
另一位因一笔昂贵的购买而透支帐户的客户（一张沙发）可能要为此物品收取费用，以及他们当天从加气到一杯咖啡所进行的所有其他杂项购买。
监管机构和行业官员称，银行监管机构只要向客户披露信息就可以进行某些操作，但近年来，至少有三家银行被误导了客户在帐户中增值和减值的方式。
OCC官员跟踪了此事一年多，据此，其中一个罪犯是犹他州最大的银行Zions Bank，该银行将三个单独的收费计划纳入了模糊的披露中。
审查员发现，单次购买将帐户推入负数区域的Zions银行客户将被罚款32美元，然后在当天进行的其他每次购买均收取相同的费用。
审查员同意，锡安银行的客户也可能因短短几美元而被收取许多透支费。监管人员说，第三个弊端是，锡安斯银行除了个人购买罚款外，还每天收取透支罚款。
每次Zions银行违规行为的核心都是错误的披露信息，客户不知道自己有权选择退出任何透支计划-根据执行情况，这一步骤可能意味着向客户收取的费用更高，但意外费用也更少官员。
两名了解此事的第一手监管人员称，OCC确定Zions银行违反了2010年银行业规则，该规则明确要求银行在将客户加入透支保护之前必须获得客户同意。
锡安银行（Zions Bank）在一份声明中表示，它始终遵守法律要求客户“选择加入”以提供透支保护。
该银行在一份声明中说：“锡安银行致力于保持最高标准的公平和透明的客户服务。”
熟悉此事的业内人士和监管人员称，锡安银行的滥用行为与西方领先的联合银行联合银行的策略相符。官员们表示，联合银行向客户收取透支费用，尽管该客户最终收支平衡。根据监管消息来源，OCC在2017年引起银行审查员注意的问题已经持续多年，但OCC并未公开制裁银行，而是提交了监管函。
根据行业和监管官员的说法，南方领先的贷方First Horizon去年来到OCC报告其透支计划存在的问题。
据执法人员称，该银行误收客户数小时的透支费，但当天收支平衡为正，这种做法与该行的营销和披露文件背道而驰。
据监管部门和行业官员称，到问题被发现时，问题已经持续了至少两年，尽管该银行承诺让客户满意。
监管官员说，OCC选择不公开惩罚该银行，而是发布私人谴责。
First Horizon在一份声明中承认了该问题，并表示已聘请外部顾问来管理客户退款。
该银行在一份声明中说：“问题已得到纠正，我们受影响的客户已得到通知并退款。”
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