状态银行

如果您已经关注此博客一段时间，那么您现在可能已经知道，我最喜欢思考和撰写的主题之一是“状态信号”。

信号传递解释了我们的大多数日常活动：我们穿什么衣服，我们选择哪所大学以及我们信仰哪种宗教。一切都有隐藏的信令组件，我们可以通过它传达我们所需的部落隶属关系。

在“信令即服务”中，我描述了信令对软件业务货币化的影响。对于许多传统行业而言，通过地位显示获利并不是一个新概念。例如，劳力士（Rolex）手表在时间上并不比廉价的卡西欧（Casio）手表好。但是劳力士揭示了其所有者的财富，以及他们在社会中的地位。该状态消息说明了价格差异。

同样，驾驶Prius可以说明您对气候变化的看法。再次成为美国大佬的上限揭示了您的政治背景。耐克运动装标志着健康，积极主动的生活方式。

与这些物理产品相比，软件由于无形性而处于至关重要的劣势。健身应用程序还发出健康，积极主动的生活方式的信号，但没人能看到，因为它只存在于您的手机上。在公共场合穿着时，每个人都可以看到您的耐克装备。软件无法提供相同的好处。它没有信令分配通道。

这就是为什么没有与劳力士手表或路易威登手提包等效的软件的原因。人们不愿意将钱花在别人看不到的东西上。

但这不是必须的。随着软件吞噬世界，物理产品和数字产品之间的界线变得越来越模糊。正如我在原始文章中指出的那样，软件公司解决信号分配问题的一种方法是在其软件产品中添加物理元素。

在本文中，我想进一步探讨这个想法。具体来说，我们将研究Neobanks以及它们通过信用卡信号货币化的机会。

在过去的几年中，我们目睹了新的垂直创业公司Neobanks的诞生和兴起。

1）整个银行体​​验通过应用程序进行管理，而不是依赖于物理分支网络

2）新银行实际上不是很酷，而是传统银行在试图吸引年轻受众时通常会采用的“亲朋好友，怎么做”的信条。实际上，与银行或科技公司相比，他们中的许多人更像生活方式品牌。

乍一看，这似乎违反直觉。如果您要建立移动优先银行，为什么不提供虚拟卡并让用户使用手机付款？为什么要经历生产和运输实体卡的麻烦？

想想看：付费（离线）是一种社会活动。至少是您与收银员或服务员之间的互动。但理想情况下，例如在晚餐时，您会被其他人打动，例如约会，一群朋友或同事。

这使您在拿出卡支付账单的那一刻成为发表声明和建立社会资本的绝佳机会。

如果您今天看一下Neobank，很明显，信号传输实际上是它们提供的主要好处之一，并且几乎是它们唯一能货币化的部分（当然，除了互换以外）：

Neobanks提供的高级订阅通常不会在功能上胜出，而只会在美观的卡上胜出。例如，N26或Revolut Metal计划没有提供任何真正可以证明每月价格约为15欧元的合理功能。它们确实包括一张漂亮的金属卡，这就是人们所支付的。

相关地，似乎该行业中的大多数创新都在卡设计中进行。实际的银行产品或多或少是可以互换的，不同之处是该卡是钛，木头还是深黄色发光的。

您可能已经注意到，信用卡号已从卡的正面移到背面。这使用户更容易在社交媒体上共享其卡的照片，作为附加的信号分配渠道。

雨后，Neobanks如雨后春笋般冒出，这种趋势不太可能很快消失。多亏了银行即服务提供商，我们很可能会看到许多非银行公司在其产品中增加了银行功能和银行卡。

Twitter上有一个古老的笑话，每个应用都会发展，直到最终成为聊天应用。那个笑话的2020年版本是，每个应用都会演变，直到最终成为一家银行。

最近，当我对信用卡设计进行一些研究时，令我惊讶的是，已经存在数量众多的新银行。然而，尽管几乎所有的人都提供了精心设计的卡，但它们之间的相似程度令人震惊。似乎他们所有人都集中在同一目标受众上，而不是区分其信令消息。

在每个信令场景中，都有两个可能的目标受众：小组内和小组外。

小组内成员是您要加入并表示您所属的部落。外面的人就是其他所有人–您想与自己保持距离的人。

iMessage很好地说明了这一点：聊天气泡颜色清楚地表明了谁属于组内用户（蓝色= iOS）以及谁属于组外用户（绿色= Android）。

需要特别注意的是，iMessage中的信号仅限于组内，因为这些颜色代码仅对iOS用户可见-Android用户无法看到组中的谁在使用哪个操作系统。

但是，只要外部群体知道内部群体，则信号越强大，信号越强。这就是为什么豪华汽车制造商有意向无法买得起汽车的人们扩大广告活动的原因：他们通过向人们介绍群体内的知识来增加群体的规模。

同时，品牌需要控制组内商品的大小。组内越不排他，信号强度就越高，因此客户的获利潜力也就越大。

组内规模最简单的控制机制是价格。如果您将价格定得足够高，那么很少有人能够负担得起该产品。具有讽刺意味的是，这反过来证明了高价。

另外，公司通过设置大量供应来造成人为的短缺。有限的供应会产生FOMO和炒作，从而增加了外部群体的规模，并导致内部群体成员的社会地位更高。人为的稀缺性解释了比特币，神奇宝贝交易卡的价格，以及人们为什么要花数小时在Supreme商店前排队。

保持组内规模较小的问题在于，它还限制了潜在客户的数量，因此也限制了整体收入潜力。公司需要在最大化客户数量和最大程度地（可以）排除的人员数量之间走一条细线。

如今，新银行的问题在于它们都集中在同一组内。以下是一些欧洲最大的挑战者银行的保费卡-有什么区别吗？

似乎每个人都在试图成为银行业的苹果，包括苹果本身。信令消息都是关于显示经济实力的。

但是，我们逐渐看到了针对不同受众的新型银行应用程序。例如，现在有少数的“绿色”新银行可以帮助用户发信号表明环境利他主义。

对于这些公司及其投资者来说，问题在于集团内部是否足够大，足以证明在其周围建立整个银行。进行银行工作的单位经济学需要一定数量的用户，但是正如我们前面所讨论的，信号强度随着组内规模的增加而降低。

（实际上，考虑到大多数产品和卡的差异性，实际上在同一小组内部小泡沫中有多个Neobank。）

例如，如果N26为足球迷，嘻哈爱好者和游戏玩家提供专用卡怎么办？他们的潜在市场将不仅仅只关注一个信号传递受众，还将大大增加。

他们针对这些受众的方式是通过品牌合作。 N26在上述任何一个领域都不具有建立可信的信令消息所必需的声誉。它无法独自建立吸引人的群体，但其他品牌可以借出N26的社会资本。

苹果与RED长期合作，宜家最近与Virgil Abloh合作，耐克与Headspace合作。为什么这个概念对新银行不起作用？

N26 x曼联会是什么样子？还是Chime x Supreme？还是Revolut x 100小偷？

由于总体上有较大的目标受众，因此可以将单个小组的人数保持在较小的水平。卡可以通过发行限量版的小滴来发行，将它们转变为收藏品，这将证明每张卡的价格更高。

值得注意的是，不同的信号传递受众并非互斥。我们不仅订阅一个小组，我们的身份也各不相同。这意味着某些用户可能会购买多张卡以向不同的内部和外部组发出信号，从而导致每个用户的预期LTV更高。

一些新银行已经开始尝试品牌合作和限量版卡片（请参阅Cash App x Hood By Air或Point x Laura Berger）。我希望一旦新银行意识到其中大多数真正是什么，将会有更多的东西：信号即服务公司。

您想看什么卡设计和neobank合作？ 在此Twitter主题中让我知道–我很想听听您的想法！ 而且，如果您是一位（有抱负的）3D艺术家或设计师：您想将其中的一些创意付诸实践吗？ 这篇文章将有一篇后续文章，介绍最好的卡片模型。 如果您想了解更多信息，请给我发送Twitter DM或电子邮件（您可以在julianlehr dot com上找到）。 感谢Brandon Jacoby，JanKönig，Mario Gabriele，Max Cutler和Zack Hargett阅读本文的草稿。