金融科技公司必须在追求利润与道德数据使用之间取得平衡

澳大利亚人Richard Steggall是总部位于纽约的金融科技公司Urban FT的首席执行官。他在金融科技，资本增长，兼并与收购方面拥有超过二十年的经验。收购和战略性IPO咨询。

尽管谷歌精心制作了烟雾和镜子，但事实仍然存在：谷歌是一家广告公司，其广告在2019年占其收入来源的71％。

一个必须问的问题：当一家广告公司（拥有从我们的个人电子邮件，位置数据，歌曲首选项和购物清单中收获的TB级数据点）现在想要成为我们的银行时，会发生什么？答案可能令人不安，尤其是考虑到Big Tech在用户隐私方面表现出的极大疏忽，如下所示。和这里。和这里。

由于市场又被另一位技术专家所困扰，这次是金融服务的核心，消费者和企业曾经依赖的传统银行发现自己处于十字路口。为了保持市场份额，这些机构将需要继续投资于金融科技，以便在保持信任和透明性的同时，提高新竞争对手提供的便利性和个性化水平。

金融科技具有从根本上改变金融服务业的潜力，使金融机构（FI）可以更有效地运营并提供出色的用户体验（UX）。

但是金融机构之间存在数字鸿沟，尤其是小型社区银行和信用合作社。长期以来，许多公司一直在与国家银行的巨额资金以及新兴和挑战性银行的精明技术（例如Varo和Monzo）竞争。根据埃森哲的数据，自2016年至2019年，在对新技术的投资超过1万亿美元之后，全球大多数银行尚未从数字化转型计划中获得任何财务上的推动。

如今，这种差距从未像现在这样大流行，因为大批客户在线上迁移。富达国家信息服务（FIS）的数据显示，仅在2020年4月，新的移动银行注册量就增长了200％，移动银行总流量增长了85％。

自然，大型技术公司已经意识到有机会涉足金融服务并发挥创新力量，使银行和信用合作社费尽心机。希望将财务数字化的消费者在与传统银行分手并进入Big Tech怀抱之前，必须谨慎行事。

重要的是要牢记，对于大技术公司来说，支付和金融服务业务是多管齐下的。例如，内部支付功能不仅会为专注于零售和商业的公司提供额外的收入来源；它向他们承诺，他们将拥有更大的权力和对购物流程的控制权。

美国的法规可能会在一定程度上限制这种入侵，或者至少会限制公司的直接获利能力。因为我们面对现实：大型高科技公司当然并没有要求银行章程附带规定的监管“包bag”。

但是，只要科技公司可以存储数据，就无需直接从付款和财富管理等产品中获利。从长远来看，对用户支出模式的洞察力为公司提供了可观的投资回报率，告知他们用户如何花钱，是否拥有抵押，拥有哪些信用卡，与谁进行交易，与谁进行交易等。

财务行为还可能包括高度个人化的购买，例如药物，保险单甚至订婚戒指。

凭着对消费者钱包的敏锐洞察力，想象一下Google的广告平台将变得更加有价值和霸气。

在金融服务数字化方面，古老的格言“权力越大，责任越大”，这句话是正确的。

客户数据是一种不可思议的工具，它使银行能够满足所有消费者的财务需求。例如，通过分析客户的消费习惯，银行可以提供量身定制的解决方案，帮助他们更明智地进行储蓄，投资或支出。

但是，如果成为这些服务的客户，那意味着您会被直接响应您的搜索和购买的广告所淹没？或更阴险的是，如果您的银行现在非常了解您，以至他们可以为您创建角色并主动预测您的需求和期望，那您该怎么办？如果您是Google银行的客户，那就是未来的样子。

仅使用客户数据来完善产品范围是不够的。必须以确保安全性和私密性的方式进行。通过使用数据来个性化服务，而不是在后台增加收入，银行可以区分出对消费者需求的更深刻理解并获得信任。

信任可能会成为银行用来捍卫王位的武器，尤其是当消费者越来越意识到自己的数据被如何使用并且反抗它时。 Ponemon对隐私和安全性的一项研究发现，有86％的成年人说他们“非常关注” Facebook和Google如何使用其个人信息。

在需要收集数据但有争议的环境中，银行的主要竞争优势在于信任和透明度。 nCipher Security的一份报告发现，与其他行业相比，消费者仍然对银行的个人信息更加信任。同时，对技术的信任正在减弱，据普华永道（PwC）称，现在有36％的消费者现在比一年前不愿意共享信息。

银行在领导道德数据策略和人工智能（AI）技术部署方面处于领导地位，同时仍能满足消费者的需求。从长远来看，这样做将使他们有能力在Big Tech上收集数据。

金融服务行业已达到关键性的十字路口，消费者可以选择离开传统银行，并将其个人数据移交给Big Tech集团，以便他们享受数字体验，更大的便利性和个性化。

但是，如果银行采用以客户为中心的数字化方法，仍然可以赢得消费者的青睐。 在Big Tech收集消费者数据以支持其广告收入的同时，银行可以通过收集数据来推动个性化和高级UX赢得消费者的青睐。 对于本地社区银行和信用合作社而言尤其如此，因为它们的高接触服务方法一直是它们的核心区别。 通过在确保数据收集安全透明的同时提供个性化的交互，银行可以重新获得市场份额并再次赢得客户的青睐。 Big Tech编写了与数据无关的剧本，同时也为如何建立卓越的体验奠定了框架。 即使一家银行缺乏技术专长或Facebook，Google或Apple的巨额资金，它也可以与负责任的金融科技公司合作，这些金融科技公司了解道德数据使用与高级用户体验之间的微妙平衡。