贷方正在转向关闭智能手机的强制贷款应用程序

去年12月，28岁的Roshan Zameer被恐慌抓住了。他的手机突然停止了工作。作为班加罗尔郊区的电气修理工，ZAMEER需要拨打电话检查主电力线是否在他开始在建筑物工作之前关闭：信息对他的安全至关重要。在他的屏幕上出现了一条消息：“请通过我们的网站在线支付AMT以解锁您的设备。”他的三星Galaxy A71手机被预先安装的应用程序阻止了，限制了对他所有手机功能的访问，包括拨打电话的能力。

ZAMEER在8月份购买了手机二手赛。事实证明，原始所有者通过固定的支付计划来支付设备的承诺购买它。 ZAMEER不知道这款手机是否在购买它之后的付款计划。他购买它后15天，设备自动锁定并提醒他，他大约是40美元。从那以后他一直陷入困境。

尽管广泛访问了低成本的智能手机（最便宜的价格为78美元），但平均印度仍然需要工作63天才能提供一个。这就是为什么融资手机已成为销售的重要驾驶员。根据市场情报公司国际数据公司的数据，估计在100美元的智能手机中占所有高端智能手机的40％-60％ - 以300-400美元的范围 - 以分期付款计划出售。

但在去年，零售商和在线商店的最简单方法是通过一种新的贷款方法来获得高端设备进入工人级的人的口袋：智能手机的抵押品。供应商正在向首次借款人销售智能手机，以贷款公司资助的高利息支付计划，但只有在用户在销售点安装一个未删除的应用程序后。然后，应用程序可以在贷款期间监控还款行为。一笔延迟付款导致即时阻止手机，使其无用。对于贷款提供商和智能手机销售商来说，这种贷款形式打开他们的产品到一类新的消费者。但是，用户购买贷款手机的用户都承担了其设备中内置的强制偿还策略的命运。

Neel Juriasingani是一家电信行业，是Datacultr的首席执行官，这是一个印度创业公司，它利用借款人自己的信息来偿还偿还。安装后，Datacultr的应用程序可以访问大量数据：来自文本，图像和用户位置的所有内容。 “我们做了一些研究和弄明白了，你知道吗？ “人们真的仍然想买手机，”Juriasingani告诉世界其他地区，解释了他公司的创世记。 “他们只是买不起。” Juriasangi思想，我们如何迎合这个细分？

对于印度的下层客户，缺乏正式的信用评分或抵押品使得难以评估贷款价值。 Juriasangi的解决方案：一种复杂的软件，升级“浅点” - 在设备上进行一系列刺激 - 偿还贷款。 “在三到四个月内，[该应用程序]收集了有关这些人的信息，以弄清楚风险简介，”Juriadingani说。他还表示，在任何特定的一天，他的申请将在印度，马来西亚，孟加拉国和象牙海岸的贷款上增加了大约1,800部手机 - 开发市场，其中智能手机和互联网使用情况超越了正式的信用机构。

Datacultr使用洗衣书清单，以迫使借款人付费。该应用通过将区域语言的Autiovisual提示作为提醒发送。如果用户错过了他们的第一次还款，它有力地将壁纸更改在他们的手机上。例如，如果Datacultr的数据扫描显示用户是一个多产的自拍照者，例如，应用程序将每次打开相机功能时发送通知。如果用户继续默认贷款，则常用的常用消息传递和社交应用程序像Facebook或Instagram就会逐步阻止，严重限制设备的使用，并最终关闭所有手机功能。

Juriadani说，所有Datacultr的讽刺都是强迫壁纸的变化最有可能导致付款。用类似消息的家庭或朋友替换壁纸图像“你的EMI到期”使提醒难以忽视。 “我们看到近50％的人在刚刚提出壁纸的三天内支付，”他解释说，“，七天近70％。” Juriasingani表示，这种技术效果“精美”，看到手机背景上的信息“每天100次”增加了付款的几率。

在过去的一年中，印度的两个最大的消费者持久贷款人，Bajaj Finserv和TVS信用，已将Datacultr的技术公司纳入债务恢复到他们融资的许多智能手机中。虽然这些公司没有直接确认他们使用Datacultrt的软件，但自移开的公共文件在早期的阶段投资网站启动网络连接Bajaj FinServ和TVS信用卡到Datacultr。该文件最初由Datacultr本身发布在网站上。

在向世界其他地区的电子邮件陈述中，电视信用发言人既不确认也不否认他们公司使用Datacultr的产品。相反，发言人表示，该公司努力满足客户的“最小梦想”，无论是拥有智能手机还是车辆。 “为了实现这一目标，我们不断开车以通过为客户提供经济实惠的金融来为客户创造价值，因为我们的许多客户在没有建立的信用行为的情况下是新的信贷。”发言人补充说，“所有客户都被告知贷款进程”，每个卖方作为贷款协议程序的一部分的同意请求。“

印度只是这种融资的最新市场。硅谷的PayJoy一直在提供移动锁定技术，以自2015年以来为墨西哥提供300美元的智能手机。它是提供这些服务的最古老，最优惠的公司之一 - Payjoy的专有锁定软件有超过一百万的手机。该公司已在20多个国家/地区的贷款人担任贷款人，包括哥伦比亚，危地马拉和印度尼西亚。在印度旁边，非洲市场是通过与大陆顶级移动供应商的伙伴关系的最新遗传。

主要跨国公司还开始提供自己的设备锁定应用。 2020年7月，谷歌发布了一个与肯尼亚最大的电信运营商Safaricom合作的设备锁定应用程序，为该国的用户购买4G电话。该应用程序允许Safaricom在四天的非支付后远程限制对设备的访问。三星还限制了在印度的非支付的设备功能，以便通过三星金融+计划购买的手机。

“手机贷款”不是印度市场的新手，而且，过去，融资仅限于银行账户和信用历史的客户。什么是新的抵押电话融资，该融资是达到三层印度的消费者，互际网络和互联网往往新的。对于他们来说，300美元至400美元的智能手机不仅是一种奢侈，而且他们将在没有正式信用的情况下努力提供资金。

锁定技术的批评者表示，虽然支付的贵族模型有可能使用户受益，但缺乏消费者保护可能会导致通过遗产贷款人进入主流的强制性做法。这是一个趋势，即低收入消费者而言，随着对“立即购买的需求，支付”计划的需求，计划在印度下一批互联网用户中飙升。

这些贷款实践建立在贷款可以兑换为消费者隐私的想法。 Carnegie India的研究人员合作撰写了关于印度替代贷款的Carnegie India的研究人员，指出，守则贷款技术，如锁定电话，通常由监管机构承受下层和中产阶级的金融包容性的幌子。 “我认为[隐私]贸易将是合理的，如果它真正让人们能够提升到更好的信用产品，”Prabhakar说。但是“鉴于信用卡和借调应用程序的贷款应用程序，这些应用程序跟踪我的位置和联系，提供相同的信用额度和利率，[用户]将选择前者。”

Akshay Mehrotra是Finter Empowerment（Face）的Fintech Efferment（Face）的创始成员，这是一个数字贷款人的监管机构，表示，该行业需要在缺乏消费者保护指南和贷方利益之间进行“一个精细平衡”，但他看到了贷款的手机作为增加信用渗透率的精明方式。 “一旦产品变得更加稳定，我认为指南将以正确的方式出现，”Mehrotra说。

在印度，借助锁定软件的贷款手机刺激了非法转售经济的出现。面对安装支付，一些借款人继续销售锁定的智能手机，以便在olx等二手市场上享受折扣，其中像zameer这样的人不知不觉地将猎物陷入似乎的手机。事实上，债务负担将滚到新主人;它可以通过任何消费者通过贷款金融家支付。

ZAMEER表示，他的二手三星手机每月被锁定，直到上个月，当他支付欠款时。他一直在与原始所有者争斗以偿还他的最后一笔付款;最终，他阻止了zameer。现在，ZAMEER还剩6美元的处理费。他希望电视信用，电话贷方不会阻止他的手机在如此小的默认上。

ZAMEER表示他原则上没有支付6美元的费用。由于贷款处于原始贷方的名称，如果ZAMEER支付它，那么它是理由的原始手机所有者 - 清除贷款意味着他可以更容易地申请未来贷款，这是一个没有信用卡的客户的信用历史形式。如果手机确实被锁定，ZAMEER说他会支付欠款并在线销售三星电话的几乎没有什么。他说他会在卖之前确保电话解锁;他说，欺骗他被骗的方式，他不是在他的本性。

目前，手机仍然解锁。只要他可以继续使用他的手机，ZAMEER说他不介意监控应用程序。无论如何，他在一个新的5克手机上睁着眼睛。

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