Fintech最后来到美国

A到硅谷和华尔街两者，但它在数字付款的黑暗时期似乎很长。直到2018年卡购买需要手签证，15年后欧洲交换到芯片和引脚。由Visa和MasterCard组成的舒适信用卡二浦，与银行合作发行卡，结果竞争过于竞争和天空高利润率。亚洲已经提前了，普遍存在，快速和可污垢便宜的付款服务，以及新一代动态金融公司，这些公司已经迅速达到了规模。过时且昂贵的数字金融管道不仅仅是技术性：由于在线购物成为日常支出的更大的部分，它可能成为创新的巨大税收。这意味着太少的人，特别是在较贫穷的家庭中，可以使用便宜和简单的金融工具。

好消息是，美国的图片更好。由于大流行，消费者通过数字付款公司提供的新服务在线支付和实验存在飙升。在过去的季度，PayPal的交易量比一年前的36％高出36％。 2020年，使用Square的数字现金应用程序的人数上升了50％至3600万。投资者现在投注这两家公司与条纹和荷兰语（这是荷兰人），形成一个可以承担美国臭名财务机构的四方。 （经济学家母公司的主席是广场董事。）PayPal价值275亿美元，近美国银行，该国第二大贷方。

然而，有一个抓住。尽管创新公司的兴起，但美国消费者的费用尚未落下。平均交易的平方费用2.6％;条纹的费用近3％。相比之下，中国的Fintech公司收取低于0.5％。一场激烈的价格战，费用保持着低。

美国问题的一大部分是，而不是通过竞争支付管道进行购买，而金融金仍然很少选择，而是依赖美国的信用卡网络连接商家，银行和消费者。信用卡公司继续要求高约2％的租金。资金可能需要数天的旅行。这反映了签证和万事达卡的权力和根深蒂固的位置。他们通过链接大多数商店和公司的巨大网络处理86％的卡付款，这些网络必须签署详细的条款和条件。

您可能会认为答案是对信用卡公司的反垄断行动。美国的竞争看门狗正在咆哮。去年十一月司法部起诉来阻止Visa的老板后，Visa的53亿$收购格纹将其描述为一个“保险”，以中和“我们的重要业务借记威胁”。两家公司抛弃了这笔交易。 3月19日，华尔街日报报道说，司法部已经开始了签证是否抑制商人从切换到更便宜的服务。但不要让你的希望。决定美国大多数反托拉斯案件的法院，需要年龄措施，往往太宽容。 2017年反对美国运通表达的大型反托拉斯案。

相反，在美国更具竞争力的关键是创建一个新的金融管道网络：一个“实时”银行间 - 支付系统，允许近乎瞬间和廉价的转移。欧洲和亚洲的息息已经这样做了。一旦存在，银行和金融气就可以在其顶部构建产品，标准和服务。例如，在新加坡和荷兰，那些有效的支付管道对数字钱包开放，可以在几下点击，然后扫描代码中处理付款。

联邦储备支持和被称为FEDNow的即时付款的美国自己的努力是在2023年推出。大银行和信用卡公司热衷于推迟一个可能破坏现状的系统。政府和美联储不应该只是忽视他们的格鲁布尔，但提出了时间表。大流行表明，在线交易已成为年龄。它还表明，在必须的情况下，公共部门可以快速有效地行动。廉价和迅速的数字付款是应该被视为优先权的奖品。 ■

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